Partie B - Réagir face aux dangers - Risque et gestion de risques

Question 1

Expliquez la notion de bilan de sécurité.

Answer 1

Tout le monde n’a pas le même besoin de sécurité et l’insécurité ne produit pas les mêmes effets chez tous. Le bilan de sécurité est l’équilibre que chaque individu devra trouver entre son besoin de sécurité et sa disponibilité à vivre dans l’insécurité.

Question 2

Que peut désigner le terme risque dans le domaine des assurances ?

Answer 2

L’événement assuré (danger), la personne assurée ou les objets assurés.

Question 3

Quand on parle de risque, on ne vise pas seulement les événements, les personnes ou les biens assurés. Il y a aussi le risque maximal, le risque objectif et subjectif, le risque constant ou et variable.

Expliquez ces différents types de risques.

Answer 3

• Maximal : le plus grand dommage financier possible
• Objectif : risque qui n’est pas influencé par le comportement (sexe, âge,…)
• Subjectif : risque influencé par le comportement (style de vie, prudence,…)
• Constant : risque qui reste inchangé pendant toute la durée du contrat
• Variable : risque qui change avec les années (p.ex. maladies avec l’âge,…)

Question 4

Le scooter flambant neuf de Marc (prix d’achat CHF 3’000) a été volé.

1. Quel est le risque maximal ?
2. S’agit-il d’un risque objectif ou subjectif ? Pourquoi ?

Answer 4

1. Risque de disparition du scooter avec risque financier maximal de CHF 3’000
2. Risque subjectif. Marc peut influencer le risque par son comportement (prudence quand il abandonne son scooter)

Question 5

Enumérez les 5 phases du processus de la gestion des risques.

Answer 5

1. Clarifier les objectifs
2. Reconnaître les dangers
3. Evaluer les dangers
4. Décider des mesures de protection à prendre
5. Surveiller

Question 6

Sous quelles formes les risques se manifestent-ils ? Citez 4 formes.

Answer 6

1. Manifestes : ceux que l’on peut reconnaître facilement
2. Latents : ceux qui surviennent sans que l’on s’y attende (panne,…)
3. Occultés : ceux que l’on reconnaît mais qu’on ignore volontairement
4. Inconnus : ceux qui nous tombent dessus sans les avoir imaginés

Question 7

Quelle est la portée d’un risque (échelle des 4 degrés) ?

Answer 7

• Pas grave : risque mineur (bagatelle)
• Grave : risque moyen
• Très grave : gros risque
• Menace pour l’existance : risque catastrophe

Question 8

Qui calcule la probabilité d’un risque ?

Answer 8

Un actuaire

Question 9

Citez les 4 moyens de la maîtrise des risques ?

Answer 9

1. Eviter les risques (les refuser) - renoncer complètement ou partiellement aux objectifs
2. Réduire les risques - limiter les dommages
3. Répercuter les risques en concluant un contrat d’assurance
4. Prendre en charge les risques résiduels

Question 10

Au niveau de l’entreprise d’assurance, comment s’appelle le risque qui découle de sa propre activité professionnelle ?

Answer 10

Le risque actuarial qui se subdivise par le risque fortuit et le risque d’erreur.

Question 11

Expliquez la notion de risque d’erreur pour l’assurance.

Answer 11

Risque résultant d’une fausse appréciation dans l’élaboration des diagnostics et/ou pronostics. Ces erreurs sont dues généralement à l’ignorance ou à la non-reconnaissance de certaines données au moment de l’établissement des prévisions.

Question 12

Expliquez la notion de risque fortuit pour l’assurance ?

Answer 12

Il s’agit du risque produit par les variations imprévisibles d’un événement (p. ex. 3990 vols en 2014 et 4050 en 2015)

Question 13

Quelles sont les 3 principales mesures à disposition de l’assureur pour limiter/réduire ses risques (limitation primaire) ?

Answer 13

1. Structure de portefeuilles d’assurances peu sensibles aux événements fortuits et aux erreurs
2. Participation des clients
3. Participation de plusieurs assureurs à la couverture de certains risques

Question 14

Quelles sont les différentes sortes de franchises (6) ?

Answer 14

1. Franchise proportionnelle
2. Franchise fixe
3. Franchise intégrale
4. Franchise à concurrence d’une somme fixe
5. Le délai d’attente
6. Les franchises mixtes

Question 15

Quelles sont les 4 principales mesures de protection d’un portefeuille d’assurances contre les événements fortuis et les risques d’erreur ?

Answer 15

1. La répartition géographique
2. Un portefeuille d’assurances sur une large base
3. L’exclusion des risques indésirables
4. Un portefeuille d’assurances homogène

Question 16

Expliquez la franchise proportionnelle.

Answer 16

L’assuré prend en charge un pourcentage déterminé de chaque sinistre.

Par exemple, franchise de 10% de l’indemnité, mais au minimum CHF 1’000

Question 17

Expliquez la franchise fixe.

Answer 17

En cas de sinistre, l’assuré prend à son compte la somme préalablement convenue.

Par exemple, franchise de CHF 1’000 pour une casco complète.

Question 18

Expliquez la franchise intégrale.

Answer 18

Lorsque le dommage dépasse la somme convenue, il est intégralement pris en charge par l’assureur sans déduction de franchise. Par contre, si le sinistre n’atteint pas ce montant, l’assuré en assume la totalité.

Par exemple, franchise de CHF 5’000 par transport pour des marchandises.

Question 19

Expliquez la franchise à concurrence d’une somme fixe.

Answer 19

Cette forme de franchise consiste à plafonner la prestation d’assurance. L’assureur ne répond du dommage que dans la limite convenue. Tout ce qui dépasse le plafond est à la charge de l’assuré.

Par exemple, nous convenons d’une somme d’assurance de CHF 2’000 pour les vols simples hors du domicile.

Question 20

Qu’est ce qu’un délai d’attente?

Answer 20

Les prestations d’assurance ne sont fournies qu’après un certain délai à compter de la survenance du sinistre.

Par exemple, nous assurons une LAA avec un délai d’attente de 30 jours. Les arrêts accidents inférieurs à 30 jours ne sont donc pas indemnisés.

Question 21

Expliquez la coassurance.

Answer 21

Il s’agit d’un moyen à disposition de l’assureur pour limiter et/ou réduire ses risques.

Le risque est réparti sur plusieurs assureurs. Autrement dit, chaque assureur prend à charge une partie du risque.

Question 22

Qu’est ce qu’une pool d’assurances et citez 2 exemples des principaux pools d’assurances en Suisse ?

Answer 22

Pool vient de l’anglais et signifie pot. Plusieurs assureurs se regroupent pour mettre certains risques dans un même pot et une centrale s’occupe de la gestion.

Ces pools sont utilisés pour les risques exceptionnels, très gros ou très graves.

1. Pool suisse pour les dommages causés par les forces de la nature
2. Pool suisse de l’Assurance contre les Risques d’Aviation
3. Pool suisse d’Assurance des Risques Nucléaires.

Question 23

Qu’est ce que la réassurance?

Citez le nom d’au moins une compagnie de réassurance ?

Answer 23

La réassurances est l’assurance de l’assureur. Ce dernier cède les risques qu’il ne peut supporter seul à un réssureur.

La compagnie la plus connue est Swiss Re (Compagnie suisse de réassurance). Une autre très connue est Converium.

Question 24

Citez les 2 principaux types de réassurance.

Answer 24

1. La réassurance factultative
2. La réassurance obligatoire

Question 25

Expliquez la réassurance facultative.

Answer 25

La réassurance factultative ne couvre que des assurances indiviuelles. L’assureur direct qui ne peut ou ne veut pas supporter seul le fardeau d’un contrat peut le céder complètement ou partiellement à un réassureur.

Question 26

Expliquez la réassurance obligatoire.

Answer 26

La réassurance obligatoire couvre le portefeuille d’assurance de toute une communauté d’assurés. L’assureur direct conclut un contrat avec le réassueur au terme duquel toutes les assurances déjà conclues ou à conclure à l’avenir seront cédées en réassurance.

On parle aussi de traité de réassurance ou de réassurance automatique.

Question 27

Expliquez la différence entre la réassurance proportionnelle et la réassurance non-proportionnelle.

Answer 27

1. La réassurance proportionnelle est une réassurance de sommes (d’assurances). Il prend part à la couverture, aux primes et aux éventuelles prestations.
2. La réassurance non-proportionnelle est une réassurance de sinistres. L’assureur direct paye au réassureur une prime de réassurance convenue entre les deux parties. Dans ce type de réassurance, le réassureur participe uniquement à la couverture des sinistres individuels ou de la somme des sinistres à partir de la franchise convenue (priorité). Il prend en charge la part du dommage qui excède la priorité, part, elle aussi, limitée par la couverture de réassurance (plafond).