Los contratos bancarios Flashcards
Características de los contratos bancarios
Un contrato bancario es la expresión jurídica de la relación existente entre una entidad financiera y sus clientes, con las siguientes características:
* son acuerdos bilaterales de naturaleza mercantil y onerosa
* Son contratos de adhesión por parte de los clientes a unas condiciones establecidas previamente por el banco con poco margen de modificación.
* Se trata de un documento con fuerza de ley entre los contratantes
* En el marco de la relación de intermediación financiera entre el banco y sus clientes
* Se entiende por entidad financiera los bancos, cajas de ahorros, cooperativas, entidades aseguradoras y otros
* Deben cumplir unas condiciones legales de protección al consumidor
Tipos de contratos bancarios
Los contratos bancarios se clasifican conforme a la posición del banco respecto al cliente o viceversa, así distinguimos:
- Operaciones activas en la que el banco es el acreedor, dentro de éstos nos encontramos los préstamos, créditos hipotecarios, líneas de crédito, tarjetas de crédito..
- Operaciones pasivas en la que el banco es el captador de recursos, entre otros: cuentas de crédito, libretas de ahorro, depósitos
- Operaciones neutras en la que el banco no ocupa la posición ni de prestatario ni prestamista, pero sí puede ocupar una posición de intermediario, son contratos de gestión de carteras de valores, contratos de seguros…
¿qué es el Fondo de garantía de depósitos?
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito fue creado por el Real Decreto-ley 16/2011. Tiene personalidad jurídica propia, con plena capacidad para el desarrollo de sus fines en régimen de derecho privado, y su sede está en Madrid.
El Fondo tiene por objeto garantizar los depósitos en dinero y en valores u otros instrumentos financieros constituidos en las entidades de crédito. El importe garantizado de los depósitos dinerarios tendrá como límite la cuantía de 100.000 € por cada titular, con independencia del número y clase de depósitos que tenga en la entidad.
El importe garantizado de los valores o instrumentos financieros confiados a la entidad es independiente del anterior, y alcanza igualmente como máximo la cuantía de 100.000 € por cada inversor, al margen del número y clase de valores.
cubre otros casos excepcionales e independientes de la cobertura anterior durante un periodo de 3 meses a contar a partir del momento en que su importe haya sido abonado o desde la fecha en que dichos depósitos hayan pasado a ser legalmente transferibles. Son coberturas adicionales:
*Depósitos procedentes de transacciones con bienes inmuebles de naturaleza residencial y carácter privado.
*Depósitos que se deriven de pagos recibidos por el depositante con carácter puntual y estén ligados al matrimonio, el divorcio, la jubilación, el despido, la invalidez o el fallecimiento
*Depósitos que estén basados en el pago de prestaciones de seguros o en la indemnización por perjuicios que sean consecuencia de un delito o de un error judicial.
- LA PIGNORACION DE VALORES.
PIGNORAR significa dejar en garantía o en prenda. La pignoración de valores implica la solicitud de un crédito entregando como garantía esos valores mobiliarios.
Del conjunto de títulos que se pretende pignorar se debe conocer lo siguiente:
® Número de títulos pignorados.
® Nominal pignorado (nominal del título x número de títulos pignorados).
® Cotización o cambio de cotización (en % sobre el nominal).
® Cambio de pignoración (en % sobre la cotización)
El CRÉDITO DOCUMENTARIO
El CRÉDITO DOCUMENTARIO se define como operación bancaria en la que el banco interviniente se compromete a hacer efectivo un determinado pago contra la entrega de la documentación representativa de unas mercaderías vendidas. Se trata de un contrato de pago, garantía y financiación al mismo tiempo, muy utilizado en comercio exterior.
el comprador (importador) contrata con su banco la apertura de un crédito documentario, asumiendo la condición de ordenante. En virtud de este contrato, el banco se obliga frente al ordenante a celebrar un nuevo contrato con el vendedor, que asume la posición de beneficiario. Este nuevo contrato aparece materializado en la emisión de un documento denominado “carta de crédito”.
jemplo práctico
Una empresa española (la ordenante) importa caña de azúcar de Jamaica por un millón de euros. De acuerdo con lo convenido con el exportador jamaicano (beneficiario) se dirige a su banco (confirmador), solicitando que le abra un crédito documentario (también conocida comocarta de crédito) por dicha cifra.
En dicho documento o carta se recoge que el banco emisor pagará esa cifra cuando el exportador les haga llegar una documentación concreta. Lo habitual suele ser elconocimiento de embarque de la mercancía, más cualquier otra documentación que se estime conveniente (certificados sanitarios, peritajes, seguros, etc.).
Al habitual riesgo de cobrar o no cobrar propio de toda operación comercial, se une el hecho de que suelen ser operaciones de volumen, con reclamaciones complejas de llevar a cabo, al intervenir distintas jurisdicciones. Por tanto, el crédito documentarioes unaoperación de riesgo para la entidad financiera.
EL CONTRATO DE SEGURO
El artículo 1 de la Ley 50/80, de 8 de octubre, de Contrato de Seguros define este contrato:
El CONTRATO DE SEGURO es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
De este artículo se desprenden las características esenciales del contrato de seguro:
1º- Es un contrato oneroso: se establece una contraprestación del tomador del seguro mediante la prima.
2º- Es un contrato aleatorio, el contrato de seguro es nulo si en el momento de su conclusión no existía el riesgo o había ocurrido el siniestro. No se pueden asegurar los eventos imposibles.
3º- Es un contrato dual, porque los seguros son de indemnización objetiva (pagamos, cubrimos, aportamos económicamente lo necesario para cubrir daño) o son de indemnización subjetiva (pagamos una renta, un capital u otras prestaciones).
4º- Es un contrato de adhesión y mercantil
Elementos del contrato de seguro
El artículo 1 de la Ley 50/80, de 8 de octubre, de Contrato de Seguros define este contrato: El CONTRATO DE SEGURO es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
Elementos personales:
Asegurador: es el que paga la indemnización cuando se produce el daño. Debe ser obligatoriamente una Sociedad Anónima, sociedad mutua, mutualidad de previsión social o sociedad cooperativa. Para Sociedad Limitada se precisa autorización. El administrador está bajo el control de la Dirección General de Seguros.
Asegurado y tomador del seguro: persona titular del interés asegurado y que está expuesta al riesgo de que se produzca el daño. El tomador o el contratante es el que firma el contrato.
Agente de seguros: está vinculado al asegurador con un contrato de agencia. Es un agente libre vinculado con el tomador por un contrato de corretaje.
en cuanto a elementos reales:
- Interés: Es la afección patrimonial que tiene el asegurado para el supuesto de que se produzca ese evento dañoso cuyo riesgo tenemos cubierto.
- Daño: lesión total o parcial del interés existente (daño emergente) o previsto (lucro cesante) que se produce cuando se realice el riesgo asegurado.
- Riesgo: posibilidad de un evento dañoso. Dicho evento ha de ser futuro e incierto (no se sabe si va a suceder ni cuando va a suceder).
- Prima: es la denominación del precio del seguro.
- Duración y período. La duración del contrato se determina en la póliza, no pudiendo ser superior a 10 años, aunque se puede pactar una prorroga posterior.
Tipos de contratos de seguros:
Seguros de daños:
1.- Seguros de cosas en sentido estricto.
2.- Seguros de crédito:
® Seguros de crédito en sentido estricto.
® Seguros de crédito en caución.
3.- Seguros de beneficio esperado: Son los que cubren los daños derivados del lucro cesante.
4.- Seguros de deudas: RC, Reaseguro
Seguros de personas:
1. accidentes
2. enfermedad
3. seguros de vida: tanto para casos de fallecimiento como de sobrevivencia
Elementos de la póliza de seguro
La póliza del contrato deberá redactarse, a elección del tomador del seguro, en cualquiera de las lenguas españolas oficiales en el lugar donde aquélla se formalice. Si el tomador lo solicita, deberá redactarse en otra lengua distinta, de conformidad con la Directiva 92/96, del Consejo de la Unión Europea, de 10 de noviembre de 1992.
Contendrá, como mínimo, las indicaciones siguientes:
1º Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio, así como la designación del asegurado y beneficiario, en su caso.
2º El concepto en el cual se asegura.
3º Naturaleza del riesgo cubierto, describiendo, de forma clara y comprensible,
4º Designación de los objetos asegurados y de su situación.
ç 5º Suma asegurada o alcance de la cobertura.
6º Importe de la prima, recargos e impuestos.
7º Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
8º Duración del contrato, con expresión del día y la hora en que comienzan y terminan sus efectos.
9º Si interviene un mediador en el contrato, el nombre y tipo de mediador.
