verzekeringen Flashcards
welke Indeling op basis van wat verzekerd is (op basis van het voorwerp) bestaat er
• Persoonsverzekering:
§ schade aan/aantasting van leven, fysieke integriteit of gezinstoestand
§ fysieke integriteit : schade aan je lichaam bv. hospitalisatieverzekering
§ aantasting van het leven: levensverzekeringen
• Schadeverzekering:
§ schade aan het vermogen
§ Zaakverzekering: materiële schade aan een zaak
§ Vb. Een brandverzekering (schade aan onroerend goed)
§ Aansprakelijkheidsverzekering: vermogensschade omdat je een
schadevergoeding moet betalen
§ Vb. Familiale verzekering
wat is de Schadeverzekering:
§ schade aan het vermogen
§ Zaakverzekering: materiële schade aan een zaak
§ Vb. Een brandverzekering (schade aan onroerend goed)
§ Aansprakelijkheidsverzekering: vermogensschade omdat je een
schadevergoeding moet betalen
§ Vb. Familiale verzekering
Verschil indemnitaire verzekering en forfaitaire verzekering
• Indemnitaire verzekering
§ Prestatie afhankelijk van geleden schade
§ Hoe meer schade je geleden hebt, hoe hoger de geldsom
• Forfaitaire verzekering
§ Vaste prestatie, onafhankelijk van geleden schade
§ Vb. De levensverzekering
welke PERSOONSVERZEKERINGEN zijn er
§ Ziekteverzekering
§ Verzekering gewaarborgd inkomen
§ Pensioensverzekering
§ Arbeidsongevallenverzekering
wat houd de ziekteverzekering in ?
= verplichte verzekering, opgebouwd door het betalen van sociale
zekerheidsbijdragen
2 sectoren
- Sector gezondheidszorgen
o Terugbetaling medische kosten (remgeld = stukje geld dat je zelf moet
betalen bij een dokter)
o Eventueel aan te vullen met hospitalisatieverzekering (om bv operatie enz
terug te krijgen)
- Sector uitkering
o Voorziet een vervangingsinkomen voor WN en zelfstandigen wanneer ze
arbeidsongeschikt zijn ziek of ongeval gehad
o Verschillen voor WN’s en zelfstandigen
WN’s krijgen gedurende 1 maand loon van de WG
Na 1 maand krijgen de WN 60% van hun loon door het
ziekenfonds
De zelfstandigen krijgen ze eerste 2 weken niets
Vanaf de 3de week krijgen ze van het ziekenfonds een
DAGvergoeding = ongeveer 60 euro per dag
o Drm is het beter dan de kiezen voor een invullend
verzekering: gewaarborgd inkomen
wat houdt de VERZEKERING GEWAARDBORG INKOMEN in ?
Aanvulling op de ziekte-uitkeringen voor zelfstandigen omdat ze maar 60 euro per
dag krijgen.
§ Zorgt voor (hoger) vervangingsinkomen bij arbeidsongeschiktheid
§ Premie afhankelijk van leeftijd, vergoeding, eigen risico termijn en activiteit
§ Hoe ouder, hoe hoger de premie
§ Vergoeding: hoeveel je nu gaat krijgen? Hoe hoger vergoeding, hoe hoger
premie
§ Eigen risico termijn: termijn die je met eigen middelen wil gaan overbruggen
§ Activitieit: hoe risicovoller de activitieit, hoe hoger de premie.
§ Aangeboden door sociale verzekeringsfondsen
§ Zelfstandigen moeten hun aansluiten bij sociale verzekeringsfondsen om hun
sociale bijdrage te kunenn betalen
wat zijn de 3 pensioenverzekering pijlers ?
Wettelijk pensioen (1e pijler) is verplicht, opgebouwd door sociale
zekerheidsbijdragen
§ Aanvullend pensioen (2e pijler)
Pensioensparen (3e pijler
wat houd de Wettelijk pensioen (1e pijler) in ?
Wettelijk pensioen (1e pijler) is verplicht, opgebouwd door sociale
zekerheidsbijdragen
• Geen verzekeringovereenkomst aansluiten (net zoals ziekteverzekering)
• Is niet altijd voldoende, zeker vrij laag voor zelfstandigen. Interessant om aan
te vullen met aanvullend pensioen.
wat houd de aanvullend pensioen in voor zelfstandigen ?
Aanvullend pensioen (2e pijler)
• Voor zelfstandigen: VAPZ, sociaal VAPZ, IPT
§ VAPZ= vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen à ze kunnen
fiscaal voordelig gaan sparen (zelf kiezen welk bedrag aan de kant
wordt gezet, met max. 8,17% met als bovenbedrag 3256,87 euro).
Waarom fiscaal voordelig? Je kan de premies volledig gaan aftrekken
als beroepskost (besparing op belastingen en sociale bijdragen)
§ Sociaal VAPZ: je mag meer gaan sparen, 9,4% van inkomen. Maar
minstens 10% van de premies moet besteed worden aan voor
solidariteitspresasties (= je zal meer uitkering krijgen als je het
slachtoffer bent van arbeidsongeschiktheid)
§ IPT: individuele pensioen toezegging: optie voor wie bedrijfsleider is
binnen een vennootschap. De vennootschap gaat de premies van het
aanvullend pensioen gaan betalen voor de bedrijfsleider, kan
afgetrokken worden als beroepskost.
wat houd de aanvullend pensioen in voor werknemers?
• Voor werknemers: groepsverzekering als extralegaal voordeel
§ Werkgevers kunnen ook premies van het aanvullend pensieon voor
hun werknemers gaan betalen als extra bovenop het loon.
§ Groepsverzekering: de werkgever geeft aan alle werknemers van
dezelfde categorie, dezelfde pensioen moet gaan toekennen.
§ Interessant voor WG: minder sociale bijdragen en minder belastingen
moeten betaald worden.
wat houd pensioen sparen in ?
Pensioensparen (3e pijler)
• Kan je doen los van je professsionele activiteit
• Kan je doen als werkgever/ werknemer
• Doe je bij banken, verzekeringsmaatschappijen
• Je krijgt een belastingsvermindering in de personenbelasting.
wat houd de arbeidsongevallen verzekering in ?
§ Indemnitaire persoonsverzekering ten behoeve van een derde
§ = hoe meer schade de werknemer heeft, hoe hoger de uitkering
§ Ten behoeve van een derde: wordt afgesloten door de werkgever, maar komt
tussen bij een ongeval door de werknemer
§ Personenverzekering: de arbeidsongevallenverzekeraar komt tussen bij
persoonlijke schade.
§ Verplichte verzekering voor elke werkgever
§ Vergoeding voor loonverlies en (medische) kosten van de werknemer
§ Vervangsinkomen = 90% van begrenst loon
§ Bijkomende waarborgen als extralegaal voordeel voor werknemers
§ Niet verplicht.
§ Vb. Verzekeraar komt ook tussen bij ongevallen in het privé leven, of hogere
vergoeding dan 90% van het begrenst loon.
§ Arbeidsongeval = ongevallen tijdens het werk, maar ook opweg naar of van het werk
wat zijn de DE ZAAKVERZKERINGEN
§ Brandverzekering
§ Verzekering bedrijfsschade
§ Verzekering machinebreuk
§ Omniumverzekering
wat is de brandverzekering
Geen wettelijk verplichte verzekering, maar vaak contractueel verplicht
§ Particuliere huurders (woning huren) zijn vanaf 1 januari 2019 verplicht om
brandverzekering af te sluiten, maar voor bedrijven die bedrijfspand huren geld die
verplichting niet.
§ Brandschade (gebouw + inboedel), stormschade, hagelschade, waterschade,
sneeuwschade, glasbreuk è zaakverzekering
§ In eerste plaats zaakverzekering, Ook deels aansprakelijkheidsverzekering
§ Stel dat door een storm dat dakpannen afwaaien en die komen terecht tegen
de gevel van de buren en gaan zo schade gaan veroorzaken en die gevel. De
brandverzekering zal die schade gaan vergoeden, dus ook een stukje
aansprakelijkheidsverzekering.
§ Uitbreidingen zijn mogelijk (bvb. diefstal)
§ Belang van correcte inschatting – evenredigheidsbeginsel
51
§ Je moet je onroerend goed, goed waarderen zodat je niet onderverzekerd
bent. Maatschappijen gebruiken evenredigheidsbeginsel en zo zal je weinig
vergoeding ontvagen.
§ Zo’n onderverzekering kan je voorkomen door het invullen van een
evalutatierooster. Je gaat een aantal gegevens omtrent het goed vermelden
(aantal ruimtes, vierkante meters, aantal garages, …). Op die manier kan de
verzekeringsmaatschappij een goeie schatting maken. Dit is bindend voor de
maatschappijen en op die manier kan het evenredigheidsbeginsel niet meer
worden toegepast.
§ Ook bij renovatiewerken alles stipt melden zodat waarbepaling kan
aangepast worden.
wat is de verzekering bij bedrijfsschade
§ Facultatieve verzekering voor onderneming
§ Geen verplichte verzekering
§ Vergoedt het inkomstenverlies dat bedrijven lijden bij bedrijfsschade
§ Vb. Magazijn brand af, je kan niet optimaal functioneren.
§ aanvulling op de brandverzekering
§ brandverzekering vergoedt materiële schade
§ bedrijfsschade vergoedt het inkomstenverlies
VERZEKERING MACHINEBREUK
§ Facultatieve verzekering
§ Vergoedt de herstelling van defecte machines
wat is de OMNIUMVERZEKERING
§ Facultatieve verzekering
§ Vergoedt schade aan eigen wagen in geval van eigen aansprakelijkheid of onbekende
aansprakelijke
§ Kan worden afgesloten door ondernemingen als ze bv. bedrijfswagens hebben
§ Kan ook worden afgesloten worden door particulieren
§ Aanvulling op wettelijke autoverzekering (later in slides behandeld)
§ Komt tussen wanneer je met je wagen schade berokkent hebt aan iemand
anders à aansprakelijkheidsverzekering
§ Als je schade hebt aan je eigen wagen; omniumverzekering komt tussen
(eigen aansprakelijkheid, of als iemand anders aansprakelijk is maar je weet
niet wie)
§ Als je wel weet wie er tegen heeft gereden spreek je wettelijke
autoverzekering aan van de derde persoon.
welke AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERINGEn zijn er
§ Verzekering BA motorvoertuigen
§ Verzekering BA uitbating
§ Verzekering BA na levering
§ Verzekering beroepsaansprakelijkheid
§ Verzekering transportaansprakelijkheid
§ Verzekering bestuurdersaansprakelijkheid
§ Verzekering objectieve BA brand en ontploffing
VERZEKERING BA MOTORVOERTUIGEN
§ Verplichte verzekering, wettelijke autoverzekering
§ BA = burgerlijke aansprakelijkheid
§ Vergoedt de schade die je met je wagen berokkent aan derden en passagiers
§ Niet voor:
• Schade aan eigen wagen
• Schade aan bestuurder (<-> bestuurdersverzekering)
VERZEKERING BA UITBATING
Facultatieve verzekering, sterk aangeraden voor ondernemingen
§ Voor aansprakelijkheid in het beroepsleven (tegenhanger van familiale verzekering)
§ Vergoedt niet-contractuele aansprakelijkheid voor schade aan derden door uzelf,
personeel, bedrijfsterrein, materieel,…
§ Stel je bent een aannemer en 1 van de aannemers beschadigt de vloer bij
iemand thuis; BA uitbating komt tussen
§ Niet-contractuele aansprakelijkheid: de aansprakelijkheid die niet te maken
heeft met het niet uitvoeren van je contract. Bij voorbeeld aannemer; niet –
contractueel; je voert nog altijd je activiteit uit.
§ NIET: beroepsaansprakelijkheid (beroepsaansprakelijkheidsverzekering)
§ Contractuele aansprakelijkheid
§ Wanneer er beroepsfouten begaan zijn, je hebt uw contract niet contract
uitgevoerd
VERZEKERING BA NA LEVERING
Facultatieve verzekering
§ Vergoedt de productaansprakelijkheid die ondernemingen kunnen oploppen bij
• Gebrekkig uitgevoerde werken
• Gebrekkige producten
§ Dus voor schade die zich voordoet NA het werk/levering
§ Onderscheid met BA uitbating: komt tussen voor schade die berokkent wordt
TIJDENS de activitieiten <-> BA na levering: komt tussen bij schade die zich voortdoet
na het werk.
VERZEKERING BEROEPSAANSPRAKELIJKHEID
Verplicht voor bepaalde beroepen (meestal vrije beroepen; architecten, advocaten,
artsen, aannemers, …)
§ Vergoedt de schade door beroepsfouten (contractuele fouten)
• Fout advies
• Foute berekeningen
• Fouten bij operatie
ALGEMENE VERZEKERING ‘BA’
BA uitbating, BA na levering, beroepsaansprakelijkheid soms samen aangeboden als
‘verzekering burgerlijke aansprakelijkheid bedrijf/onderneming’
VERZEKERING TRANSPORTAANSPRAKELIJKHEID
§ Facultatieve verzekering, interessant voor bedrijven die zelfs aan vervoer gaan doen
§ Vergoedt de contractuele aansprakelijkheid van vervoerders cf. het CMR-verdrag
§ Komt tussen bij:
• Schade aan de goederen
• Verlies van de goederen
• Laattijdige levering
Verzekering bestuurdersaansprakelijkheid
- Facultatieve verzekering voor bestuurders van venootschappen
- Vergoedt de aansprakelijkheid van bestuurders van vennootschappen tov
aandeelhouders en derden (=bestuursfouten) - Komt oa tussen bij
o Schending statuten / vennootschapswetgeving
o Verkeerde investeringsbeslissingen
o Onvoldoende verzekering
o Niet neerleggen jaarrekening
o Conflicten met werknemers: ontslagen, arbeidsongevallen
Verzekering objectieve BA brand en ontploffin
- Verplichte verzekering voor bepaalde inrichtingen die voor het publiek
toegankelijk zij
o Zoals bv restaurants, hotel, cafes, sportcentrum - Vergoedt de objectieve aansprakelijkheid van de uitbater voor brand of
ontploffing
o Objectieve = zonder fout - Vergoedt lichamelijke en materiele schade aan derden
