Vendas e Negociações Flashcards

1
Q

O que é matriz SWOT?

A

A matriz SWOT é uma ferramenta de análise estratégica usada para avaliar Forças (Strengths), Fraquezas (Weaknesses), Oportunidades (Opportunities) e Ameaças (Threats) de uma empresa, projeto ou indivíduo.

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2
Q

O que são as Forças e Fraquezas?

A

Questões internas da empresa, produto etc. (Específicas do que a empresa “controla”)

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3
Q

O que são as Oportunidades e Ameaças?

A

Questões externas da empresa, produtos, mercados etc. (Fatores que a empresa não “controla”)

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4
Q

Exemplos de Forças e Fraquezas…

A

Forças: Vantagens internas (ex.: marca conhecida, tecnologia avançada).

Fraquezas: Pontos internos a melhorar (ex.: baixa produtividade, falta de inovação, atendimento ruim).

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5
Q

Exemplos de Oportunidades e Ameaças…

A

Oportunidades: Fatores externos positivos (ex.: mercado em crescimento, novas demandas).

Ameaças: Riscos externos (ex.: concorrência intensa, crises econômicas).

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6
Q

Quais são as forças de Porter?

A

Rivalidade entre concorrentes, Poder de barganha dos fornecedores, Poder de barganha dos clientes , Ameaça de novos entrantes (Barreira de entrada) e Ameaça de produtos substitutos.

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7
Q

O que é a Rivalidade entre concorrentes?

A

Rivalidade entre concorrentes é o nível/intensidade da competição no setor/ entre os players do mercado.

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8
Q

O que é o Poder de barganha/negociação dos clientes?

A

Poder de barganha dos clientes é capacidade dos clientes de pressionar por preços menores (o quanto o cliente consegue chorar pelo preço alegando comprar em outro lugar; ex: Companhia elétrica e o cliente não ter poder de negociação sobre a empresa; o que torna a força competitiva da mesma alta).

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9
Q

Como funciona a proporção das forças de Porter?

A

* Via de regra, funciona Inversamente Proporcional; ex: Poder de negociação do cliente alta - Força competitiva baixa; Rivalidade Alta - Vantagem competitiva baixa; Barreira de Entrada Alta e uma empresa já inserida - Poder de competitividade alta.*

Tem exceções como o último exemplo

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10
Q

O que é a Ameaça de novos entrantes?

A

Também chamada de Barreira de Entrada a Ameaça de novos entrantes é a facilidade com que novas empresas podem entrar no mercado.

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11
Q

O que é a Ameaça de produtos substitutos?

A

Ameaça de produtos substitutos é o risco de produtos alternativos reduzirem a demanda dos seus produtos (ex; Blockbusters com alugueis de filmes e a Netflix; Polaroids com fotos reveladas e celular com o Instagram).

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12
Q

O que é o Ataque Frontal?

A

Ataque Frontal é o confronto direto com a concorrência, disputando os mesmos clientes com preços, qualidade ou inovação superiores, geralmente com empresas do mesmo porte (ex: McDonalds e BurgerKing).

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13
Q

O que é o Ataque pelo Flanco?

A

Ataque pelo Flanco é explorar nichos ou fraquezas específicas da concorrência, atuando em áreas pouco exploradas (ex: Bancos digitais e cartões sem anuidade e Bancões); geralmente empresa menor contra maior.

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14
Q

O que é o Ataque de Cerco?

A

Ataque de Cerco é a pressão constante em vários pontos do mercado para sufocar o concorrente (ex: Ambev comprando todas as marcas de cerveja e bebidas do Brasil); geralmente empresa maior contra menor.

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15
Q

O que é o Ataque Bypass?

A

Ataque de Bypass é o “ataque de quem arregou”, busca inovar ou atuar em mercados alternativos, evitando o confronto direto (ex: Uber vs. Táxis, ao invés de brigar com taxistas por tarifas e regulamentação, o Uber criou um novo modelo de transporte baseado em aplicativos).

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16
Q

O que é o Ataque de Guerrilhas?

A

Ataque de Guerrilha é uso de táticas agressivas, pequenas , rápidas e intermitentes, como promoções-relâmpago e campanhas virais; geralmente usado por empresas menores.

“Cemitério dos preços altos” (Habib’s, 2017) – A rede instalou um “cemitério” com lápides simbolizando preços de concorrentes, promovendo seus descontos.

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17
Q

O que é Posicionamento de Mercado?

A

Posicionamento de mercado é a forma como uma marca, produto ou empresa se diferencia na mente dos consumidores em relação à concorrência. Ele define a percepção e o valor que o público associa à marca (ex: Banco do Brasil o maior parceiro do Agronegócio).

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18
Q

O que é a Identidade institucional?

A

É o que a empresa comunica ser. Identidade institucional é o conjunto de elementos que definem a essência e a imagem de uma organização. Ela inclui missão, visão, valores e propósito.

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19
Q

O que é a Identidade Visual?

A

São conjuntos de elementos gráficos que representam a empresa (ex: Maçã mordida, banco azul e amarelo etc.)

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20
Q

o que é Imagem institucional?

A

Imagem institucional é como o público a define; é a percepção que o público tem de uma organização com base em sua comunicação, ações e reputação. Diferente da identidade institucional (que é como a empresa se define), a imagem institucional é como ela é vista pelo mercado, clientes e sociedade.

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21
Q

O que são StakeHolders?

A

Stakeholders são todas as pessoas ou grupos que têm interesse ou são impactados pelas ações de uma empresa ou projeto. Eles podem ser influenciados ou influenciar a organização.

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22
Q

O que é Market Share?

A

Market share é a participação de uma empresa no mercado, quanta fatia ele tem do mercado; medida como a porcentagem das vendas totais de um setor ou segmento que ela representa em determinado período.

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23
Q

O que é Share of Mind?

A

Share of mind é a visibilidade e o reconhecimento que a marca tem entre os consumidores, refletindo sua memória e percepção. É uma forma de medir o quanto a marca está presente no pensamento dos consumidores em relação às opções disponíveis no mercado (ex: amido de milho e Maizena; Fones de ouvido e JBL; Refrigerantes e Coca Cola etc.).

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24
Q

Quais são as dimensões de qualidade do serviço bancário?

A

-Confiabilidade – Entrega do serviço conforme prometido.
-Responsividade – Agilidade e disposição para ajudar o cliente.
-Segurança – Conhecimento, cortesia e confiança transmitida.
-Empatia – Atendimento personalizado e atenção ao cliente.
-Tangibilidade – Infraestrutura, equipamentos e aparência dos funcionários.

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25
Marketing Mix são...
*Os 4 P's (Produto,Preço, Praça e Promoção).*
26
O que é Marketing?
*Marketing é a arte de explorar, criar e entregar valor com objetivo de satisfazer necessidades do mercado por meio de produtos ou serviços que possam interessar consumidores.*
27
Praça é...
*Os locais/canais de entregas; físicos ou online de distribuição/de compra (onde compro o ingresso de cinema).*
28
Preço é...
*O valor percebido e gasto pelo consumidor, seja monetário, físico, psicológico etc. (vou ver um jogo no estádio, gasto com o ingresso, com o uber até lá, com a camiseta do time, com a comida do estádio, com o tempo na fila, com a perca ou ganho do meu time etc.)* ## Footnote Diminuir botões a serem apertados para se fazer uma função em um dispositivo
29
Produto é...
*No marketing são os produtos e serviços entregues ao consumidor (aulas de uma plataforma de estudos, uma lata de refrigerante, atendimento e comida de um restaurante).* ## Footnote As definições de produtos e serviços fora do marketing é diferente.
30
Produto vs Serviço
- Produto: Bem tangível, pode ser estocado e padronizado. Ex.: carros, celulares, roupas. - Serviço: Intangível, consumo simultâneo à produção, difícil padronização. Ex.: consultoria, transporte, educação. Diferenças-chave: - Tangibilidade: Produto físico x Serviço abstrato. - Armazenamento – Produto pode ser estocado, serviço não. - Padronização – Produtos seguem um modelo fixo, serviços variam. ## Footnote Dica: Produtos focam em características e benefícios; serviços exigem prova social e experiência do cliente.
31
Promoção é...
*Promoção é a capacidade da empresa em se promover, como a empresa usa a propaganda e publicidade da e para a sua marca e produtos.*
32
Promoção vs Ação de Preço
*Divulgação e redução de preço.*
33
O que é segmentação de mercado?
*É o ato de dividir os clientes com desejos, necessidades e expectativas em grupos (nichos). (Clientes personalité, premium, basic, de alta renda, investidores, atletismo etc.)*
34
Células de Mercado são...
*Os micro nichos (segmentações ultras específicas).*
35
Quais são os tipos de segmentação?
*Demográfica, Geográfica, Psicográfica e Comportamental.*
36
Segmentação Demográfica é...
*Os dados estatísticos, dados das pessoas, seres humanos; idade, sexo, religião, renda etc. (tiktok e pessoas mais novas; música gospel e evangélicos etc.)* ## Footnote Demos = pessoas (Democracia)
37
Segmentação Comportamental é...
*Hábitos comportamentais, hábitos de consumo, processos de tomada de decisão e compra do público alvo. (beber 3x na semana, ir 4x na academia na semana, comprar 15x roupas no mês).*
38
Segmentação Geográfica é...
*Localidade, qualquer tipo. Bairro específico, estado específico, área regional, continental etc. (lojas de jóias em uma comunidade do rio de janeiro).* ## Footnote Geralmente se liga ao conceito de Praça.
39
Segmentação Firmográfica é...
*Mesma coisa que a demográfica só que com dados estatísticos de firmas/empresas/pessoas jurídicas*
40
Segmentação Psicográfica é...
*Características intrínsicas do consumidor; valores, caráter, moral; tem relação com a identidade do cliente (Geeks, veganos, adoradores de cinema etc.)*
41
Uma estratégia mercadológica baseada em uma segmentação comportamental é aquela que tem, entre outros, o objetivo de...
*- Identificar hábitos de consumo e padrões de compra.* *- Personalizar ofertas com base na frequência de uso, lealdade à marca e benefícios buscados.* *- Aumentar a efetividade das campanhas de marketing, direcionando-as para públicos mais propensos à conversão.* *- Reativar clientes inativos; etc.* ## Footnote Ex: Empresas que segmentam clientes por comportamento, como usuários frequentes de streaming que recebem recomendações personalizadas.
42
No funil de vendas, quem já demonstrou interesse e forneceu contato é chamado de...
*Lead*
43
Quando o vendedor de determinado produto oferece garantia em favor de seu cliente, comprador, para que uma instituição financie a compra em um prazo maior para viabilizar a negociação, a esse modelo damos o nome de:
*Vendor finance.*
44
A Caixa Econômica Federal adotou uma estratégia focada em identificar e atrair novos segmentos. A ação envolveu análise de dados de mercado e comportamento, além de campanhas de marketing direcionadas. Essa iniciativa corresponde à seguinte etapa do processo de vendas:
Prospecção e qualificação
45
Quais princípios devem ser seguidos pelos bancos no relacionamento com clientes, segundo a Resolução CMN nº 4.949/2021?
*Os bancos devem agir com ética, responsabilidade, transparência, eficiência e diligência(cuidado ao estabelecer relacionamento com os clientes).*
46
Práticas que vão contra a ética profissional: Conceitos e Aplicações...
-Indução a erro: Vendedor exagerando benefícios do produto. -Quebra do sigilo ético: Compartilhamento de dados confidenciais do cliente sem permissão. -Reciprocidade: Troca de favores, como promessa de compra em troca de vantagens. -Espionagem: Obtenção de informações confidenciais de concorrentes. -Propina: Oferecimento de benefícios ilegais para obter vantagens.
47
Publicidade vs Propaganda
-Publicidade: *Geralmente associada a fins comerciais.* *Objetiva promover produtos, serviços ou marcas.* *Foca em informar e persuadir o consumidor a realizar uma compra.* -Propaganda: *Abrange um espectro mais amplo, incluindo ideias, causas e doutrinas.* *Visa influenciar opiniões, comportamentos e atitudes.* *Pode ter fins políticos, sociais, religiosos, etc.*
48
Quais são as 4 perspectivas clássicas do Balanced Scorecard (BSC)?
*-Financeira – Aumentar o lucro em 10% ao ano.* *-Clientes – Melhorar a taxa de satisfação para 90%.* *-Processos Internos – Reduzir tempo de entrega de 5 para 3 dias.* *-Aprendizado e Crescimento – Treinar 100% dos funcionários em novas tecnologias.* ##Footnote BSC é uma ferramenta de gestão estratégica que equilibra indicadores financeiros e não financeiros para medir o desempenho organizacional.
49
Quais são as estratégias de mercado?
*-Diferenciação* *-Segmentação* *-Foco no nicho ou subnicho* *-Posicionamento por preço* *-Posicionamento por valor* *-Posicionamento por conveniência*
50
Diferenciação
*Estratégia que busca se destacar por características únicas; "ali é diferenciado!"*
51
Segmentação
*Estratégia que busca identificar divisões do mercado em grupos, e se adaptar à segmentação (ex: Mercado esportivo).*
52
Foco no Nicho
*Estratégia que se concentra em identificar um nicho dentro do segmento de mercado e focar no mesmo (Mercado esportivo; nicho dos surfistas).*
53
Posicionamento por Preço
*Estratégia que busca se destacar no mercado por preços competitivos, destacar-se pela relação custo-benefício.*
54
Posicionamento por Valor
*Estratégia que busca destacar-se pelo alto valor agregado, destacar-se pela relação benefícios e qualidade (ex: produtos premium, restaurantes chiques etc.)*
55
Posicionamento por Conveniência
Estratégia que busca se destacar pelo fácil acesso e utilização, destacar-se pela praticidade.
56
Tangibilidade
*É uma dimensão da qualidade em serviços que prioriza a aparência física das instalações, equipamentos e materiais de comunicação, por exemplo.*
57
Confiabilidade
*É uma dimensão da qualidade em serviços que prioriza a entrega de serviços consistentes, precisos e seguros, cumprindo promessas.*
58
Responsividade
*É uma dimensão da qualidade em serviços que prioriza a rapidez no atendimento às solicitações dos serviços.*
59
Empatia
*É uma dimensão da qualidade em serviços que prioriza a habilidade de entender e atender às necessidades e expectativas dos clientes.*
60
Segurança
*É uma dimensão da qualidade em serviços que prioriza a garantia da proteção física e emocional do cliente durante o serviço.*
61
Valor percebido
*Relação custo-benefício; valor/benefícios percebido pelo cliente e o custo (tempo, desgaste físico e mental etc.)* ## Footnote Nem sempre os clientes percebem os benefícios (seguro com possibilidade de pet hotel e o cliente não ter pets)
62
Como aumentar valor percebido?
*VP=B-C; Aumentar benefícios ou reduzir custos.*
63
Técnicas para aumentar valor percebido
*-Cross selling (venda cruzada): é o combo (batata, refri e hambúrguer; compra do tênis e ganhar uma meia) é uma oferta.* *-Up sell (upgrade): é o refri maior por um preço "melhor" (refri pp R$5,00 e o maior R$7,00 invés de 10)* ## Footnote Venda cruzada é uma oferta ≠ Venda casada condiciona (força)
64
Brand equity
*O valor que aquela marca agrega (Renome): o peso da marca da maçã mordida; o peso da nike no tênis para jogar basquete etc.*
65
Benchmarking
*Referência no mercado; aquele cara é referência no treinamento de ateltas, o banco do brasil é refêrencia no agronegócio.*
66
Benefício Funcional
*Benefícios que não são subjetivos;benefícios que posso utilizar; que funciona/resolvem/aplicabilidade objetiva.* *(aqueles que são oferecidos pelo banco do brasil)* ## Footnote -Plano de saúde e odontológico -Vale-alimentação e vale-transporte -Previdência complementar -Licença-maternidade/paternidade estendida -Programas de capacitação e desenvolvimento
67
Os 4Cs do Marketing
*-Cliente: Foco nas necessidades e desejos do consumidor.* *-Custo: Valor total para o cliente, incluindo tempo e esforço.* *-Conveniência: Facilidade de acesso ao produto ou serviço.* *-Comunicação: Diálogo interativo com o cliente, substituindo a publicidade tradicional.*
68
Confiabilidade vs Segurança
*-Confiabilidade – Entrega do serviço conforme prometido.* ≠ *-Segurança – Conhecimento, cortesia e confiança transmitida.*
69
Satisfação
*Ocorre quando as **expectativas** do cliente são atendidas; não é via de regra ser a melhor possível e sim aquela que ele esperava* ## Footnote Prazo de serviço em 10 dias e ser atendido em 10 dias (Satisfatório). Prazo de serviço em 10 dias e ser atendido em 3 dias (Superou expectativas).
70
Retenção de clientes
*Conjunto de estratégias para manter clientes ativos e satisfeitos, reduzindo a evasão.* *(ex: Programas de fidelização)* ## Footnote Vender para pessoas que já conhecem seu negócio pode ser até 7x mais barato.
71
Lifetime Value (LTV)
*Valor total que um cliente gera ou pode gerar para a empresa durante todo o seu relacionamento.* *LTV = (Ticket Médio) × (Frequência de Compra) × (Tempo de Retenção)* ## Footnote Ajuda a definir estratégias de fidelização, otimizar investimentos em aquisição de clientes e aumentar a rentabilidade.
72
CRM, CXM e NPS
*-CRM (Customer Relationship Management)* *Gestão do sistema de relacionamento do banco com o cliente para aumentar fidelização e vendas; "banco de dados"; ferramenta objetiva/quantitativa.* *-CXM ou CEM(Customer Experience Management)* *Gestão da experiência do cliente, focando em satisfação e engajamento em todos os pontos de contato; antecipa necessidades; inteligência artificial; ferramenta qualitativa* *-NPS (Net Promoter Score)* *Métrica que mede a lealdade do cliente com base na pergunta: "De 0 a 10, quanto você recomendaria a empresa?"*
73
Comunicação Vertical e Horizontal
*-Comunicação Vertical* -Fluxo de informações entre diferentes níveis hierárquicos. -Ascendente: Colaboradores → Gestores. -Descendente: Gestores → Colaboradores. *-Comunicação Horizontal* -Troca de informações entre setores ou colaboradores do mesmo nível hierárquico. -Facilita colaboração e tomada de decisões ágeis.
74
Perfis de clientes (NPS)
*-Promotores: geralmente clientes supersatisfeitos, que vão falar bem da sua marca, vão promover sua marca.* *-Neutros: são clientes que geralmente estão satisfeitos com sua marca mas não irão promover.* *-Detratores: são clientes que geralmente ficaram insatisfeitos e vão acabar com a sua marca, falando mal, dando comentários e avaliações negativas; "tá puto com você"."*
75
Pré Venda (para cesgranrio)
*Etapa para aumentar o conhecimento dos produtos comercializados.*
76
Qual dos 4 P's tem lucro?
*P de Preço – Único dos 4 Ps (Produto, Preço, Praça e Promoção) que gera lucro diretamente, pois define a receita obtida com as vendas.*
77
OMNICHANNEL
*Baseia-se na convergência de todos os canais utilizados por uma empresa. Trata- se da possibilidade de fazer com que consumidor não veja a diferença entre mundo online e o offline. OMNICHANNEL integra lojas físicas e virtuais e compradores.*
78
Modelo Multicanal
*O modelo multicanal seria aquele em que a organização utiliza vários canais de vendas, como atendimento presencial em loja física, telefone, loja online, aplicativo, etc. Porém os sistemas não são interconectados como acontece no modelo omnichannel. A diferença é sutil, no multicanal há mais de um canal, mas não há integração entre eles.*
79
5 Lacunas da Qualidade no Serviço:
*-Conhecimento:Falta de entendimento das expectativas do cliente.* *-Política: Desalinhamento entre percepção da gestão e políticas/padrões.* *-Entrega: Disparidade entre qualidade especificada e serviço entregue.* *-Comunicação: Discrepância entre o comunicado e o serviço real.* *-Percepção: Distinção entre a percepção do cliente e suas expectativas iniciais.*
80
Estilos de Aprendizagem de Kolb
*-Divergente (Reflexivo): Experiência Concreta + Observação Reflexiva. Imaginativo, gera ideias, emotivo.* *-Assimilador (Teórico): Conceituação Abstrata + Observação Reflexiva. Raciocínio indutivo, cria modelos teóricos.* *-Convergente (Pragmático): Conceituação Abstrata + Experimentação Ativa. Raciocínio hipotético-dedutivo, foca em problemas.* *-Acomodador (Ativo): Experiência Concreta + Experimentação Ativa. Executa planos, flexível, adapta-se rápido.*
81
Conhecimento Tácito vs. Explícito
*Tácito: Prático, experiencial, difícil de formalizar/transmitir.* *Explícito: Formal, pode ser facilmente transmitido (palavras, símbolos).*
82
Etapas do Processo de Vendas:
*-Prospecção e qualificação: Identificar e avaliar potenciais clientes.* *-Pré-abordagem: Preparação para o contato inicial.* *-Abordagem: Primeiro contato com o cliente.* *-Apresentação: Demonstração da solução/produto.* *-Superação de objeções: Responder às dúvidas e resistências.* *-Fechamento: Concretização da venda.* *-Pós-venda: Acompanhamento e fidelização do cliente.*
83
Decisões Estruturadas:
*-Rotineiras: Procedimentos definidos.* *-Repetitivas: Ocorrem com frequência.* *-Objetivas: Baseadas em dados e regras claras.* *-Exemplo: Aprovar um limite de crédito baixo com base em um score específico.*
84
Decisões Não Estruturadas:
*-Complexas: Sem solução única óbvia.* *-Novas/Incomuns: Requerem análise aprofundada.* *-Subjetivas: Envolvem julgamento e intuição.* *-Exemplo: Lançar um produto totalmente inovador em um mercado desconhecido.*
85
Capital Intelectual
*Ativos intangíveis de uma organização que contribuem para a criação de valor.* *Três componentes principais:* *-Capital Humano: Conhecimento, habilidades, competências, experiência e talentos dos colaboradores.* *-Capital Estrutural: Conhecimento formalizado, processos, patentes, sistemas de informação, cultura organizacional.* *-Capital de Relacionamento (ou Social): Redes de relacionamento com clientes, fornecedores, parceiros e outros stakeholders, reputação da marca.*
86
Jornada do Cliente (5 As):
*-Awareness (Conscientização): Descobre a marca; O cliente toma conhecimento da marca, produto ou serviço.* *-Appeal (Atração): Gosta da marca; O cliente desenvolve interesse e atração pela marca.* *-Ask (Pergunta): Busca informações; O cliente busca mais informações sobre a marca e suas ofertas.* *-Act (Ação): Compra; O cliente decide comprar o produto ou serviço.* *-Advocate (Advocacia): Recomenda; O cliente satisfeito se torna um defensor da marca, recomendando-a para outros.*
87
O que envolve o branding (gestão de marca)?
*Propósito, valores, identidade e posicionamento da marca.*
88
"Pecados" do Escriturário no atendimento ao público:
*-Inflexibilidade extrema: Demasiado apego às normas.* *-Distanciamento do cliente: Frieza.*
89
Ruído na Comunicação (Filtragem)
*-Manipulação da informação pelo emissor para parecer mais favorável ao receptor.* *-Intenção de influenciar a decisão do receptor, mesmo que distorcendo a realidade.* *-Ex: Escriturário omite riscos de um investimento, focando apenas nos ganhos potenciais para concretizar a venda.*
90
Técnica AIDA
*-Atenção: Capturar no início da apresentação.* *-Interesse: Despertar relevância na apresentação.* *-Desejo: Criar necessidade/vontade na apresentação.* *-Ação: Levar à compra (principalmente no fechamento, mas construído na apresentação).* ##Footnote Foco Principal de Aplicação na **Apresentação.**
91
Modelo SECI (Criação do Conhecimento Organizacional)
*-Socialização: Compartilhamento direto de experiências.* *-Exteriorização (Tácito para Explícito): Articulação do conhecimento pessoal.* *-Combinação: Sistematização do conhecimento explícito.* *-Interiorização (Explícito para Tácito): Internalização do conhecimento explícito.* *Objetivo: Entender como o conhecimento é criado e compartilhado nas organizações.*
92
E-commerce
*-Compra e venda de bens/serviços pela internet.* *-Varejo online, leilões virtuais, marketplaces, etc.* *-Conveniência, variedade, preços competitivos para os consumidores.* *-Vantagens para a empresa como alcance global, custos operacionais menores.* *-Elementos presentes: Loja virtual, gateway de pagamento, logística.* *-Desafios: Segurança, confiança, logística, concorrência.*
93
Gateway de pagamento
*-Principal função é ser um Intermediário seguro (cliente, loja e bancos).* *-Bastante segurança pois protege dados financeiros (criptografia, PCI DSS).* *-Essencial para Fechamento seguro de vendas online.*
94
Quem toma a iniciativa no sistema "to pull" de telemarketing?
***O cliente** toma a iniciativa ao contatar a instituição financeira.*