Sozialversicherungs Basics 1 Flashcards
Sozialversicherung im Überblick
Für ein Arbeitseinkommen (unterhalb. der Bemessungsgrenze von 6.000€) wird eine Sozialversicherungsbeitrag von fast 40% erhoben (“Lohnnebenkosten”)
- Rentenversicherung 18,9%
- Krankenversicherung 15.5%
- Arbeitslosenversicherung 3,0%
- Pflegeversicherung 2,05%
Rund die Hälfte davon wird vom Arbeitgeber abgeführt (50/50 Arbeitgeber & nehmer)
(-> Gehälter sind so angepasst, dass man als Arbeitnehmer quasi alles bezahlt)
Sozialversicherung = Allokationsfunktion, weil würde nicht funktioniere, würde man sie dem Markt überlassen (Marktversagen)
Was sind die drei Hauptaufgaben des Staates in der Marktwirtschaft)
- Distributionsfunktion
- Allokationsfunktion
- Stabilisierungsfunktion
Erkläre die Allokationsfunktion
Es gibt Situationen mit Marktversagen, in denen durch den Marktmechanismus keine effiziente Allokation erreicht wird.
Staatlicher Eingriff in den Marktprozess zielt darauf ab, dass eine Lösung mit maximaler Wohlfahrt für die Gesellschaft erreicht wird
Beispiele für Marktversagen:
- Natürliche Monopole
- Externe Effekte
- Öffentliche Güter
- Informationsasymmetrien
Wie schaut das Geschäftsmodell einer Versicherung aus?
- Risikotransformation: Das gerine Risiko, einen schweren ggf. existenzbedrohenden Schaden zu erleiden, wird “getauscht” gegen einen sicheren laufenden Beitrag
- Voraussetzungen aus der Sicht des Versicherers:
-> Den Risiken können Wahrscheinlichkeiten zugeordnet werden (Auf Basis von Unfallstatistiken und der Akten des zu Versichernden, weiß der Versicherer ungefähr wie hoch die Kosten zur Behandlung im Falle eines Unfalls o.ä. ausfallen würden)
-> Die Risiken sind unverbunden (Man kann sich in Japan nicht gegen Erdbeben versichern, da die Versicherung im Falle eines Erdbebens pleite gehen würde)
Was sind die Problemfelder aus Sicht des Versicherers im Geschäftsmodell Versicherung?
- Der Versicherer muss mit “moral hazard” Verhalten rechnen (D.h Verhalten auf Seiten des Versicherten “ich bin ja versichert, also muss ich nicht vorsichtig fahren”)
- Informationsasymmetrien (zb. versteckte Mängel) schlagen leicht zum Nachteil des Versicherers etwa durch “adverse selection” (individuell und abhängig vom Gesundheitsprofil der Person, bei übergewichtigen Menschen fallen potenziell höhere Kosten an als bei den “normalen”, Alt vs. Jung = “adverse Selection”)
- Die Probleme von “moral Hazard” und “Informationsasymmetrien” können in bestimmten Fällen zu Marktversagen führen (Im schlimmsten Fall kann es zu keinem Gewinn für den Versicherer führen)
Wieso gibt es die Soziale Sicherung Rentensystem?
Raison d’etre (Daseinszweck):
- Alterssicherung
- Makroökonomische Stabilität (gäbe es keine Leute, die in die Versicherung einzahlen, müsste der Staat direkt Alte/Kranke Leute unterstützen, was die Wohlfahrt senken würde)
Warum gibt es Rentenversicherungszwang?
Gründe:
- “moral hazard” (die Versicherten könnten Versicherung missbrauchen)
- “adverse selection” (Wenn sich nur Risikogruppen Rentenversichern, fallen ihre Beitragszahlungen enorm hoch aus, durch eine “gemeinschaftliche” Einzahlung fallen niedrigere Kosten an -> Das Rentenversicherungssystem funktioniert nur, wenn alle es machen)
- Durch staatliche Rentenversicherung oder Versicherungspflicht bei privaten Rentenversicherungen können die Probleme umgangen werden
Wie schaut das Umlagensystem des Rentensystems aus?
Umlagensystem (“Generationenvertrag”)
- Aktive Generation (Arbeitende) bezahlt die im Ruhestand lebende Generation
- Aktive Generation setzt Kinder in die Welt und bildet diese aus
- Aktive Generation erhält Anspruch auf ein Renteneinkommen in Abhängigkeit von den Arbeitseinkommen der Zukunft
Was sind die Determinanten des Rentenniveaus?
Determinanten des Rentenniveaus (Wie viel Rente bekomme ich?):
- Renteneintrittsalter (je höher desto besser)
- Anzahl der Arbeitsjahre (volle Rente gibt es nach 40 Jahren Einzahlungen)
- Einkommensniveau (mit Obergrenze) (je mehr man eingezahlt hat, desto mehr bekommt man ausgezahlt)
- Entwicklung der durchschnittlichen Bruttolöhne (muss im Verhältnis zueinander stehen)
- Verhältnis von Beitragszahlern zu Rentnern (Unterschied ob 1 Person 10 Rentner finanziert, oder ob 5 Personen 10 Rentner finanzieren)
Erkläre den Problemfall der Rentenversicherung
Problemfall Rentenversicherung:
- Durch den demographischen Wandel wird das Verhältnis von Beitragspflichtigen zu Rentnern immer geringer; dadurch könnte das Rentenniveau unter das Existenzminimum sinken, oder die Beitragssätze könnten auf nicht mehr vertretbare Höhen steigen. Alternativ muss der Staat Defizite aus dem Steueraufkommen oder aus Verschuldung decken (mehr Rentner -> Rentenniveau sinkt -> Existenzminimum sinkt)
- Lösungsansätze: Erhöhung des Renteneintrittsalters, anteiliger privater Vorsorgezwang durch Kapitalaufbau, Beitragssatz muss erhöht werden (20% -> 30%) (Aber: Politisches Versprechen: Rentenniveau ist minimum 40%, Beitragssätze steigen niemals über 20%)
Wie ist die deutsche gesetzliche Krankenversicherung aufgebaut?
- Pflichtmitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung bis zu einem Monatseinkommen von ca. 4.500€
- Problem: Groteske Vermischung der Allokations- und der Distributionsfunktion des Staates im Rahmen der ges. KV führt zu hoher Intransparenz und teilweise zur Aussetzung der Versicherungslogik
Was ist der Problemfall der gesetzlichen Krankenversicherung?
Problemfall ges. KV:
- Vermischung von Allokations- und Distributionsfunktion:
-> Ein unverheirateter 35- Jähriger Mann mit 4.000€ Bruttoeinkommen zahlt 620€ and die KV
-> Ein gleichaltriger verheirateter Mann mit 2 Kindern und einem Bruttoeinkommen von 2.000€ zahlt für die gesamte Familie 310€ an die KV
- Die ges. KV bietet viele Anreize für moral hazard Verhalten
- Lösungsansätze: Fokussierung auf Allokationsfunktion, höhere Eigenbeteiligungen der Patienten, Karenztage bei Krankheit
Wie ist die Arbeitslosenversicherung aufgebaut?
- Der Arbeitslosenversicherung wird eine wichtige Rolle als gesamtwirtschaftlicher Stabilitätsfaktor zugemessen
- Zwangsversicherung, da im Sozialstaat ansonsten “moral hazard” droht
- Arbeitslosigkeit kann nicht über private Unternehmen versichert werden, da das Risiko nicht unverbunden (unabhängig) ist
- Aktuelle Regelung in DE:
-> Arbeitslosengeld I bis zu 12 Monaten
-> Arbeitslosengeld II nach Bedürftigkeit
