Norme & Proceduri Flashcards
Care sunt etapele principale ale procesului de creditare?
1) Originare
2) Structurarea creditului
3) Aprobare
4) Administrare
5) Recuperarea creditelor neperformante
6) Monitorizarea performantei
La ce nivel se desfasoara activitatea de originare a creditelor?
La nivelul unitatilor teritoriale
La ce nivel se desfasoara activitatea de analiza a creditelor?
La nivelul Directiei Creditare Retail
La ce nivel se desfasoara activitatea de aprobare a creditelor?
La nivelul Directiei Creditare Retail
Care sunt metodele de rambursare a creditelor?
1) In rate lunare
2) In rate lunare si cu capitalul la scadenta finala
3) Integral, la scadenta finala a creditului
De ce anume este reglementat gradul de acoperire cu garantii?
Gradul de acoperire cu garantii este reglementat de procedurile interne, in functie de tipul produsului si in limitele prevederilor legale ale Regulamentului BNR 17/2012
Ce anume este considerat la evaluarea capacitatii de rambursare?
Prioritar, la evaluarea capacitatii de rambursare a clientului, se ia in considerare capacitatea acestuia de a genera venituri necesare rambursarii creditului, si doar ca element secundar faptul ca valoarea bunului imobil rezidential depaseste valoarea creditului.
Care sunt categoriile de clienti ale bancii?
Banca isi segmenteaza clientii in doua categorii:
a) standard
b) non-standard
In functie de ce anume evalueaza banca capacitatea de rambursare a creditului?
In functie de criteriile de eligibilitate care sunt de 2 tipuri:
a) Criterii principale
b) Criterii secundare
Care sunt criteriile principale?
- Varsta minima 18 ani
- Nu figureaza in baza de date interna de tip “Informatii de Risc”
- Nu figureaza cu datorii restante in baze de date de tipul Biroul de Credit
- Angajatorul clientului nu este in curs de lichidare, faliment sau insolventa
Care sunt criteriile secundare?
- Varsta maxima
2. Venit minim
Care sunt indicatorii de expunere?
Total Retail Banking Exposure (TRBE), Total Uncovered Amount (TUA), EMN
Cum se calculeaza TRBE?
- Valoarea creditului/limita acceptata, aferenta facilitatii de credit solicitata
- Valoarea creditului/limita acceptata, aferenta facilitatilor de credit solicitatea, aflate in curs de aprobare la momentul aprobarii facilitatii supuse analizei
- Soldurile facilitatilor de credite existente, in calitate de solicitant/codebitor/fideiusor.
- Limita aprobata, aferenta facilitatilor de credit revolving
- Soldul facilitatilor de leasing
Care este formula pentru TUA?
TRBE - Garantie * Coeficienti
Care este valoarea maxima pentru Total Retail Banking Exposure?
500 KEUR
Care este valoarea maxima pentru Total Uncovered Amount?
50 KEUR
Care sunt comitetele pentru aprobarea facilitatilor de credit?
Comitetul de Credite Retail -> Comitetul de Credite Retail I -> Comitetul de Credite Retail II_medie -> Comitetul de Credite Retail II_baza
Cum sunt clasificati clientii in functie de categoriile de risc?
- Clienti noi pe piata: scoring socio-demografic
- Clienti noi pentru banca: scoring socio-demografic, scoring Biroul de Credite
- Clienti existenti: scoring socio-demografic, scoring Biroul de Credite, scoring comportamental la nivel de cont
Care este rolul metascorului?
Metascorul are ca scop estimarea probabilitatii clientului de a ajunge in stare de nerambursare
Cum se calculeaza valoarea venitului clientului?
Pentru toate categoriile de venituri, in vederea conditiei de venit eligibil, se va lua in considerare media veniturilor eligibile aferente ultimului an calendaristic.
Determinarea venitului difera in functie de sursa si tipul veniturilor iar coeficientii de ajustare sunt stabiliti in functie de gradul de certitudine a acestora (coeficientii sunt in Norma de Creditare)
In functie de ce se stabilieste valoarea creditului?
- Venitul lunar al solicitantului
2. Gradul de indatorare
Cum este determinat Gradul Total de Indatorare?
Gradul de indatorare maxim admis la acordarea unei facilitati de credit este stabilit in functie de urmatoarele caracteristici:
- Clasa de rating (metascorul)
- Valuta creditului
- Nivelul de venit eligibil al clientului
- Tipul de dobanda
- Tipul de produs - credit de consum/credit de investitii imobiliare
Nota: La acordarea creditului, Banca se va asigura ca din documentele si informatiile prezentate rezulta ca pentru intreaga perioada de acordare a creditului gradul total de indatorare a solicitantului este probabil sa se incadreze in nivelul maxim admis aplicabil acestuia.
Cum se calculeaza Venitul Eligibil Total?
Suma (venituri nete lunare solicitant + codebitori) * (100% - coeficienti de ajustare)
Unde este prevazut legal gradul total de indatorare?
Nivelul maxim al gradului total de indatorare este prevazut in Regulamentul BNR Nr. 17/2012 si ulterior de Nr. 5/2016 si Nr. 6/2018
Care sunt pasii pentru calcularea Gradului Total de Indatorare?
- Se calculeaza Venitul Total Eligibil inclusiv venitul eligibil dupa pensionare (Anexa 2b).
- Dupa stabilirea Venitului Net Lunar, in functie de criteriile mentionate, se calculeaza Gradul Total de Indatorare (Anexa 3).
Unde este calculat Gradul Total de Indatorare?
In TWS
Care este una dintre obligatiile trimestriale ale Directiei de Management a Riscului?
DMR va analiza trimestrial influenta gradului de indatorare, analiza ce va avea ca baza analiza coeficientului de corelatie a celor doua variable (gradul total de indatorare si rata de credite neperformante)
Ce alt tip de analiza va mai face DMR?
Pentru analiza tipurilor de venituri considerate eligibile, se va urmari o concentrare a creditelor neperformante, limita acceptata fiind the 25%
Care sunt codebitorii acceptati de Banca pentru cumularea veniturilor?
- Sotul/Sotia
- Rudele de gradul I: parinti si copii
- Afinii de gradul I: parintii sotului/sotiei
- Rudele si afinii de gradul II: frate sora, cumnat/cumnata
Care sunt categoriile de credite ale ABR?
- Credite de investitii imobiliare
- Credite de consum
- Facilitati de credit
Care sunt principalele tipuri de modificari?
- Modificari credite de tipul refinantarilor
- Modificare plan rambursare (Modificarea valorii ratei lunare prin reducerea perioadei de credit (cresterea ratei) sau prin prelungirea perioadei de creditare (micsorarea ratei)
- Modificare garantie
- Modificare termeni credit (valuta, costuri)
Care sunt responsabilitatile Unitatilor Teritoriale?
- Promovarea produselor de credit
- Transmit solicitari de credit/modificari de credit spre analiza si aprobare catre DCR prin TWS
- Initierea cererilor de credite in aplicatia TWS
- Scaneaza si ataseaza in TWS documentele primite de la clienti
- Inmanarea clientilor Ofertele de Credit
Care sunt responsabilitatile DCR?
- Monitorizeaza activitatea de analiza si aprobare a creditelor
- Verifica documentele primite spre analiza
- Analizeaza solicitarile de credit, verifica indeplinirea conditiile de eligibilitate si decide cu privire la aprobarea/respingerea cererilor
- Aproba/refuza in TWS solicitarile de credit. Aprobarea creditelor se face in baza Notei de Credit.
Care sunt responsabilitatile Directiei Produse de Consum?
- Actualizeaza caracteristicile creditelor de consum si facilitatile de credit
- Informeaza Directia Canale Alternative despre numele noului produs si tipul facilitatii aferente, in valoarea maparii prin TWS
Care sunt responsabilitatile Directiei Credite Housing?
- Actualizeaza caracteristicile creditelor de investitii imobiliare
- Informeaza Directia Canale alternative despre numele noului produs si tipul facilitatii aferente, in vederea maparii prin TWS
Care sunt responsabilitatile Unitatii Carduri?
- Actualizeaza caracteristicile facilitatilor de credit acordate prin intermediul cardurilor de credit si initiaza solicitarile de ajustare a produselor in TWS
Care sunt responsabilitatile Directiei de Management a Riscului?
- Stabileste Politica de Risc (Anexa 27) si monitorizeaza implementarea acesteia in aplicatia TWS
- Asigura conformitatea Criteriilor de eligibilitate cu strategia si politica de creditare a banci
- Emite opinia de risc in anumite situatii reglementate procedural
Care sunt pasii procedurali pentru emiterea de credite?
- Originarea creditelor printr-un interviu
- Introducerea in TWS informatiile la nivelul Cererii de Credit
- Initierea Ofertei de Credit
- Accepta/Refuza Oferta Initiala de Credit
- Colectarea documentelor necesare Cererii de Credit si transmiterea dosarului spre analiza catre DCR
- Analiza documentelor privind imobilul ce urmeaza a fi adus in garantie
- Directia de Management a Riscului primeste de la DCR Nota de Credit spre emiterea opiniei de risc
- DCR primeste Nota de Credit semnata corespunzator de la Comitetul de Credite si marcheaza in sistem in aceeasi zi rezolutia finala in TWS.
La ce nivele se gasesc datele despre credite si carduri in TWS?
La nivel de cerere
La ce nivel se gasesc datele in Application File?
La nivel de decizie
Unde se extrag datele din TWS?
In Application file
Application File dint TWS ce fel de informatii contine?
Informatii la nivel de decizie intr-un fisier pentru carduri si in alt fisier pentru loans
Ce se intampla cu cererile dupa ce sunt aprobate?
Ajung in Flex sub forma de contracte
Cum se extrage datele despre carduri din Flex?
MIS le extrage din FDH sau K-Flex si avem fisierul Performance File
Cum se extrag datele despre credite din Flex?
MIS le extrage si avem doua rapoarte. Performance file si OF098.
