Module 4: Budget Flashcards
À quoi sert un budget?
- Faire un budget détaillé vous permet de quantifier vos sources de revenu (salaire net, prêts et bourses, etc.) et d’identifier de manière détaillée vos différentes dépenses;
- Cela vous permet de savoir si, pour une période donnée, vos dépenses excèdent vos revenus
À quoi sert une marge de maneuvre financière?
Une marge de manœuvre financière vous permet de réduire votre stress en faisant en sorte de diminuer l’emprise que d’autres personnes ou des institutions financières pourraient avoir sur vous.
- Un endettement trop important peut nous mettre à la merci des institutions financières qui vous ont consenti un prêt, notamment en cas de hausse des taux d’intérêt. Il ne faut pas oublier que ces taux atteignent présentement des creux historiques et qu’ils vont remonter un jour;
- Une certaine marge de manœuvre permet donc de vous prémunir contre les effets indésirables découlant d’une augmentation éventuelle des taux d’intérêt;
- Puisque les ressources financières sont limitées et que la liste des besoins semble infinie, il faut apprendre à faire la différence entre besoins réels et désirs;
- L’épargne joue un rôle important dans le dégagement d’une marge de manœuvre, notamment en ce qui concerne le remboursement des dettes et le pouvoir de réaliser certains projets qui vous tiennent à cœur (par exemple, un voyage) sans avoir recours à un endettement excessif; RETRAITE
•
Nommer certains trucs pour économiser:
• Faites attention aux frais bancaires inutiles en vous assurant, par exemple, de n’effectuer des retraits qu’à un guichet automatique de l’institution financière avec laquelle vous faites affaire;
- Prenez votre café à la maison le matin plutôt que de l’acheter en passant, et pour le repas du midi, apportez votre lunch. Même si vous devez vous procurer une cafetière et un thermos, ces simples gestes peuvent facilement vous faire économiser plus de 1 000 $ par année;
- Dans le même ordre d’idées, l’achat régulier de bouteilles d’eau peut entraîner un déboursé de quelques centaines de dollars annuellement. Apportez une contenant que vous pourrez remplir à la fontaine;
- Faites attention à l’utilisation de votre téléphone cellulaire, puisque les montants facturés pour ce qui n’est pas inclus dans votre forfait sont généralement très élevés. Effectuez des recherches pour trouver le forfait, adapté à vos besoins, qui sera le moins cher possible, et tenez-vous en à cela;
- Méfiez-vous des achats impulsifs non prévus dans votre budget, qui procurent un plaisir immédiat, mais qui pourraient avoir un effet néfaste sur votre budget. Tentez de ne pas consommer par imitation, et ne vous laissez pas influencer par la possibilité de payer sur une période de plusieurs mois, voire de quelques années. Au bout du compte, ces achats sont beaucoup plus coûteux que s’ils avaient été payés comptant.
Qu’est-ce que le ratio dette sur actif?
Mesure la valeur de l’endettement du ménage par rapport à la valeur de son actif
Qu’est-ce que le ratio de la dette au revenu du ménage?
Mesure ce que doit le ménage par rapport à ce qu’il gagne
Ne tient pas compte des intérêts payables sur la dette
Qu’est-ce que le ratio du remboursement total?
Mesure le remboursement total de capital et d’intérêt en proportion du revenu total avant impôt pendant une certaine période
Quels raisons explique le taux élevé d’endettement des ménages canadiens?
- Faiblesse des taux d’intérêts
- Élévation du revenu des ménages par l’activité croissante des femmes sur le marché du travail
- La tendance vers une culture de consommation
- La demande grandissante des baby-boomers sur le marché de l’habitation
- L’accentuation de la concurrence et de la déréglementation sur les marchés financiers
- L’innovation en produits financiers
- L’assouplissement des contraintes en matière d’accès au crédit
Quels sont les valeurs qui favorisent le surendettement?
les valeurs sociales qui favorisent le matérialisme.
Ces valeurs encouragent plus particulièrement l’insouciance et le manque de discipline à l’égard du budget familial, ou encore l’obsession d’atteindre le niveau de vie élevé grâce à l’achat de biens matériels
Quels sont les solutions au surendettement?
Le réaménagement du budget familial
La liquidation de certains actifs
La négociation avec les créanciers
Il s’agit d’informer le plus tôt possible les créanciers des difficultés financières et de négocier certains ajustements qui pourraient permettre de régulariser la situation.
La proposition de consommateur
On appelle proposition de consommateur un arrangement proposé par un débiteur à ses créanciers en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) afin de modifier les paiements qu’il leur verse.
Par exemple, le débiteur peut proposer de faire des versements mensuels moins élevés, échelonnés sur une plus longue période, ou de rembourser seulement une partie de ce qu’il doit.
Dans le cas d’une proposition, la période de remboursement ne doit pas dépasser cinq ans
Le dépôt volontaire (la loi Lacombe)
Le dépôt volontaire est une mesure prévue au Code de procédure civile qui vous permet de payer vos dettes en remettant à la Cour une partie déterminée de vos revenus fixée par la loi. La Cour fera la distribution de ce montant à tous vos créanciers, en proportion de leur créance.
La faillite
La faillite est une procédure régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité(LFI). Toute personne insolvable qui n’a pas d’autre moyen d’honorer ses obligations financières peut déclarer faillite, à moins qu’elle n’ait pas été libérée d’une faillite précédente.
Dans la faillite, la personne (appelée « débiteur ») qui ne peut plus payer ses dettes remet tous ses biens saisissables (non visés par une exemption) à un syndic de faillite, qui les vend et distribue l’argent aux créanciers. La faillite peut être volontaire ou imposée par un créancier ayant eu recours aux tribunaux.
Dès que le débiteur est déclaré failli, les créanciers ne peuvent plus intenter de poursuites en justice contre lui sans l’autorisation du tribunal, et toute poursuite est suspendue.
Quels sont les biens insaisissables en vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité?
- Les meubles qui garnissent la résidence et qui servent à l’usage du ménage et qui sont nécessaires à la vie jusqu’à concurrence d’une valeur de liquidation de 6 000 $.
- Tous les REER, sauf les contributions faites durant les 12 mois précédant votre faillite, (pour certains REER seulement).
- La nourriture et les vêtements.
- Les instruments de travail nécessaires à l’exercice personnel d’une activité professionnelle.
- Les pensions alimentaires.
- Les biens nécessaires pour pallier un handicap physique
En quoi, pour plusieurs personnes, une consolidation de dettes constitue le début d’un cercle vicieux qu’il est difficile de briser?
La consolidation de dettes est une solution financière pour résoudre un problème de nature souvent comportementale.
Par conséquent, l’individu n’aura pas souvent changé sa façon dépenser à la suite d’une consolidation de dette et se retrouvera rapidement dans la situation de surendettement qui existait avant la consolidation.
Le cercle vicieux de l’endettement est celui-ci : bien-être – endettement-surendettement - bien-être – endettement-surendettement, et ainsi de suite…
Qu’est-ce qu’un budget?
Le principe d’un budget est très simple : il consiste à prévoir, avec le plus de précision possible, les revenus et les dépenses du ménage, pour une période donnée (habituellement 1 an)
Qu’est-ce que l’analyse des dépenses?
L’analyse des dépenses vous permettra de comprendre où va votre argent et de déceler les sources de dépenses superflues
À l’aide de cette analyse, vous serez en mesure d’identifier les postes de dépenses sur lesquels vous pouvez apporter des changements afin d’atteindre vos objectifs financiers
Quels sont les catégories de dépenses dans un budget?
Logement (maison/appartement) Transport Nourriture Loisir Communications Soins personnels Etc.
Qu’est-ce qu’un ACEF?
Une ACEF (Association coopérative d’économie familiale) est un organisme de soutien en économie fa¬mi¬liale. Les services proposés diffèrent d’un établissement à l’autre. Généralement, on conseille les ménages par le biais de cours sur le budget. Ces cours permettent de connaître les solutions existantes pour sortir du surendettement. Des rencontres plus personnalisées sous forme d’ateliers ou de consultations sont offertes pour les cas plus complexes, selon l’établissement.
