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Économie - exam 4 (blanc p.80 à 103) : Placements / crédit Flashcards

1
Q

c’est quoi l’épargne systématique

A

De l’argent qu’on épargne de manière automatique sur toutes les paies

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Q

Quelles sont les utilités de l’épargne

A

individus : besoin de sécurité, effectuer placements et investissements
entreprises : financement pour ses activités

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3
Q

Combien d’argent devrions nous placer en épargne

A

L’équivalent de 3 mois de dépenses budgétaires
Il ne faut pas oublier que près de 35 à 40% de votre salaire part en impôt !

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4
Q

De quoi peut dépendre le profil de l’investisseur de chaque personne

A

marié ou en couple, enfants, emploi stable, actifs, dettes, objectifs ou projets financiers

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5
Q

Nomme les trois formes de rendement en lien avec les placements

A

a) intérêt versé sur le capital : rémunération d’un placement ou d’un prêt
b) gain en capital : profit réalisé lors de la vente d’un produit plus cher que vous l’avez acheté (maison)
c) dividende : retour de profit d’une entreprises à ses propriétaires (actionnaires)
- l’action de la Banque royale offre un dividende de 5.5% par an

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6
Q

Définit ce qu’est un terme

A

Court (moins d’un an)
Moyen (1 à 5 ans)
Long (5 ans et plus)
plus le terme est long, plus le rendement est généralement élevé

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7
Q

Qu’est-ce qu’un abri fiscal

A

placement qui permet de réduire impôts à payer sur le revenu personnel investi (placements enregistrés comme REER ou CELI)

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8
Q

Explique les trois profils d’investisseur possibles

A

Investisseur prudent : n’aiment pas le risque, acceptent d’avoir un rendement moins élevé en échange de la certitude de ne pas perdre leur argent
Investisseur modéré : placements moyennement risqués pour ne pas perdre leur mise de départ et réaliser un certain profit
Investisseur audacieux : placements risques pour obtenir rendements plus intéressants sur le long terme, possibilité de perdre certaines sommes est envisageable

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9
Q

Nomme les placements du moins risqué au plus risqué (et plus de rendement potentiel)

A

comptes d’épargne
CPG et dépôt à terme
fonds d’obligations
obligations
fonds d’actions
actions

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10
Q

quel est le lien entre comment nous devrions investir et notre âge

A
  • plus on est jeune, plus on peut prendre de risques financiers pcq plus de temps pour se reprendre
  • plus on approche de la retraite, plus on devrait choisir des placements sécuritaires pcq on aura sûrement besoin de cet argent
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11
Q

Caractéristiques placement titre de propriété immobilière

A

niveau faible de risque
- rendement stable et variable
- gain en capital (profit)
- nécessite souvent grandes dépenses et responsabilités (prêt hypothécaire)
- possibilité de ré hypothèque (emprunter + pour financer rénovations)
- peut battre l’inflation sur période de 10 ans

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12
Q

Caractéristiques compte chèque

A

faible risque
- montants déposés dans compte pour courte durée, pour payer factures et comptes usuels
- grande liquidité : retirer de l’argent en tout temps
- rendement très faible : intérêts de moins de 1%
- frais de gestion possibles
- ne bat pas l’inflation

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13
Q

caractéristiques compte d’épargne

A

faible risque
- déposés dans compte pour longue durée (épargne à court et moyen terme)
- liquidité moyenne : limitation du nombre de retraits pour dissuader de retirer argent
- rendement faible : intérêts de moins de1%
- frais de gestion possibles
- ne bat pas l’inflation

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14
Q

caractéristiques compte d’épargne à intérêt élevé

A

faible risque
- montants déposés pour longue durée (épargne à moyen et long terme)
- liquidité moyenne : grandes limitations du nombre de retraits
- peut exiger solde minimum
- rendement faible : intérêts de 1 à 2%
- frais de gestion possibles
- ne bat pas l’inflation

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15
Q

Caractéristiques dépôt à terme

A

faible risque
- montant déposé et gelé pour une durée déterminée (variable : jours, semaines, mois, années)
- liquidité faible car montant est gelé : pénalités à payer en cas de retrait avant l’échéance
- rendement faible : intérêts de 2 à 4% (dépend du terme)
- peut être «ouvert» : possibilité d’ajouter du capital pendant le terme
- peut battre l’inflation

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16
Q

Caractéristiques CPG

A

risque faible
- CPG = certificat de placement garanti
- titre d’emprunt émis par institutions financières
- celui qui achète le placement prete son capital à l’émetteur en échange d’un rendement
- terme variable : souvent 30 jours à 10 ans
- liquidité faible : montant gelé
- rendement faible : intérêts de 3 à 5% (selon le terme)
- peut être rachetable ou non : si non, on doit le conserver jusqu’à l’échéance, le taux d’intérêt est plus élevé. si oui, on peut le revendre. Le taux d’intérêt est plus faible et il peut y avoir des pénalités à payer en cas de rachat.

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17
Q

pages à revoir (exercices)

A

90 à 92, 97 à 10, 111 à 124

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18
Q

Caractéristiques bons du trésor

A
  • titre d’emprunt émis par le gouvernement
  • terme : 1 à 10 ans
  • faible liquidité : on peut la revendre seulement au gouvernement
  • rendement faible (3 à 5%) donc garantis
  • peut battre l’inflation
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19
Q

Caractéristiques obligation d’épargne

A
  • titre d’emprunt émis par un gouvernement
  • terme variable : entre 1 et 30 ans
  • liquidité variable : revente sur les marchés obligataires
  • rendement faible (3 à 5%)
  • peut battre l’inflation
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20
Q

caractéristiques debentures

A
  • titre d’emprunt émis par les entreprises
  • terme variable : entre 1 et 10 ans
  • liquidité variable : revente sur marchés obligataires
  • rendement moyen (4 à 7%)
  • remboursement pas garanti, basé sur la solvabilité de l’entreprise, donc plus risqué
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21
Q

Caractéristiques actions

A
  • terme : aucune échéance
  • grande liquidité : revente sur marchés boursiers
  • rendement généralement élevé (à long terme) : 5 à 10%
  • le risque et le marché déterminent souvent le rendement de l’action
  • bat l’inflation
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22
Q

Explique ce qu’est un fond d’investissement

A
  • regroupe des valeurs mobilières (actions et obligations) détenues par un organisme de placements collectifs
  • la gestion du fonds est effectuée par l’organisme
  • un portefeuille sécuritaire ne pourrait être investi majoritairement dans des actions risquées
  • l’acheteur n’a donc pas à gérer lui même ses placements (connaissances et temps), et il lui est facile de diversifier ses placements et donc de répartir ses risques
  • payants car regroupent plusieurs titres différents (atténue les pertes et diversifie le risque)
  • acheteur épargne bcp sur les frais de transaction mais doit payer une part des frais de gestion du fonds
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23
Q

Caractéristiques fonds commun de placement

A
  • terme : aucune échéance
  • grande liquidité : vente de ses parts n’importe quand
  • rendement : variable selon le fonds
  • bat l’inflation
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24
Q

Que veulent dire les acronymes REER et CELI

A

RÉER : régime enregistré d’épargne retraite
CELI : compte d’épargne libre d’impôt

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25
Q

Quel est l’âge minimal pour ouvrir un REER

A

il n’y a pas d’âge minimal pour ouvrir un REER à la condition que..
1- vous avez déclaré des revenus l’année précédente
2- vos cotisations ne dépassent pas 2000$ par année
Sinon, l’âge requis est de 18 ans

26
Q

Droit de cotisation maximal REER

A
  • 18% du revenu déclaré l’année précédente jusqu’à un plafond de 31 560$ en 2024
  • vous pouvez avoir plusieurs comptes REER, tant que la cotisation maximale est respectée
  • les droits de cotisation inutilisés d’une année peuvent être reportés aux années suivantes
  • possibilité de cotiser dans le REER de son conjoint
  • pénalité de 1% par mois sur les cotisations exécutant 2000$ de trop (et retirer la somme de trop)
27
Q

Possibilité de décaissement REER (retrait avant la retraite)

A
  • interdit de retirer d’un REER avant la retraite sinon on doit payer des pénalités
  • si on retire quand même d’un REER, le montant sorti est calculé dans le revenu imposable de l’année du retrait après
  • ces droits de cotisation sont “perdus” puisque retirés du REER, ne peuvent pas être reportés à l’année d’après
28
Q

Quelles sont les deux exceptions qui permettent de retirer d’un REER sans pénalités

A

RAP (régime d’accès à la propriété)
- retirer jusqu’à 35 000$ pour acheter un bien immobilier (1ere maison)
REEP (régime d’encouragement à l’éducation permanente)
- retour aux études

29
Q

Quand est-ce que un REER prend fin

A

le 31 décembre de l’année des 71 ans
- on peut retirer les sommes du REER ou encore, transférer les fonds dans une FERR ( Fonds enregistré de revenu retraite)
- désenregistrement obligatoire

30
Q

Explique ce qu’est le REER exactement

A
  • un tiroir d’investissement dans lequel les montants déposés ne sont pas calculés dans le revenu annuel imposable
  • lors du retrait, les sommes déposées (capital et rendement) seront ajoutées à votre revenu imposable
  • le REER est donc un report d’impôt
31
Q

Compare les avantages et les désavantages du REER

A
32
Q

C’est quoi le rendement imposable ? Et des placements enregistrés ?

A
  • plus votre revenu est élevé, plus votre fourchette d’imposition sera également élevée et plus vous payerez de l’impôt (impôts progressifs)
  • placements enregistrés permettent de sauver de l’impôt maintenant et sur le long terme
  • tous les placements offrent un rendement imposable, c’est-à-dire qu’ils s’ajoutent au total de revenu annuel sur lequel vous devez payer de l’impôt
33
Q

C’est quoi des abris fiscaux ?

A
  • il est possible d’acheter des véhicules de placements (CPG, obligations, actions) et de mettre le rendement à l’abri de l’impôt : abri fiscal
  • le REER et le CELI sont des tiroirs de placement qui offrent un abri fiscal à vos rendements de placement
34
Q

Quel est le droit de cotisation maximal d’un CELI

A
  • 7000$ par année
  • pénalité de 1% sur les montants cotisés en trop pour chaque mois où il est excédentaire
  • possibilité d’avoir plusieurs comptes CELI tant que la limite est respectée
  • cotisations inutilisées d’une année sont reportées aux années suivantes
  • on ne peut pas cotiser dans le CELI de son conjoint
35
Q

Quel est l’âge minimal pour un CELI

A
  • il faut avoir 18 ans
  • vous accumulez vos droits de cotisation à partir de l’année où vous avez 18 ans
36
Q

Quand est-ce que le CELI prend fin

A
  • le régime prend fin à votre décès
  • aucun désenregistrement obligatoire
37
Q

C’est quoi la liquidité d’un CELI

A
  • possibilité de retrait en tout temps
  • si vous remettez les sommes retirées dans la même année, elles compteront comme une cotisation de l’année
  • vous pourrez le rembourser l’année suivante sans empiéter dans vos cotisations annuelles de cette nouvelle année. Vous avez max 10 ans pour vous rembourser
38
Q

C’est quoi un CELI

A

un tiroir d’investissement dans laquelle tous les intérêts accumulés ne sont pas imposables
crée en 2009

39
Q

Quels sont les avantages et les désavantages du CELI

A
40
Q

Compare le REER et le CELI, pourquoi l’un pourrait être plus avantageux que l’autre ?

A
41
Q

À qui emprunte-t-on ?

A

Famille, amis
Institutions financières
Détaillants

42
Q

Pourquoi emprunte-t-on davantage qu’il y a 50 ans ?

A
  • pour se procurer immédiatement des biens ou services
  • les gens sont plus riches (salaires plus élevés) et meilleure capacité de remboursement
  • prix plus élevés malgré le calcul de l’inflation (prix des maisons et logements)
  • meilleure info sur les investissements et les placements
43
Q

POUR l’utilisation du crédit (6)

A
  • profiter d’un bien / service maintenant en le payant plus tard
  • faire face à des imprévus ou à des dépenses inattendues
  • acheter des produits de meilleure qualité et longévité
  • tirer parti d’offres spéciales et inattendues
  • payer plusieurs petites dettes à partir d’un gros emprunt
  • profiter de points, primes ou rabais sur des achats
44
Q

CONTRE l’utilisation du crédit (4)

A
  • encourage à vivre au dessus de ses moyens et risque d’occasionner des difficultés financières
  • achats impulsifs et malavisés
  • peut devenir très cher avec les intérêts composés
  • hypothèque (=handicape) les revenus futurs pour le remboursement de dettes passés et ainsi avoir moins d’argent pour faire face à d’éventuels imprévus
45
Q

Comment fonctionne le crédit

A
  • le crédit est un emprunt ou un prêt fait par un débiteur auprès d’un créancier pour se procurer rapidement des biens ou des services
  • débiteur devra rembourser le capital plus tard avec un intérêt dont le faux est variable
  • maximum légal d’intérêt à rembourser annuellement est de 60% : souvent 3 à 5% par mois, ce qui donne 36 à 60% par année
46
Q

Définit les termes débiteur et créancier

A

Débiteur est celui qui emprunte
Créancier est celui qui prête (institutions financières)

47
Q

Quelles sont les conditions à respecter avant d’emprunter

A

1- il faut évaluer d’évaluer son budget, le remboursement de dettes de consommation usuelles ne devrait pas dépasser 5% à 10% du budget (et 30% si on y ajoute les dépenses d’hypothèque ou prêt auto)
2- évaluation de solvabilité pour s’assurer de la capacité de la personne à rembourser le prêt. Si le résultat est positif = emprunteur solvable. revenus, cote de crédit, stabilité de l’emploi, niveau d’endettement, actifs (placements, investissements, possessions immobilières)

48
Q

Explique l’endettement vs le surendettement

A
  • endettement : valeur de la dette à rembourser pour un bien acquis précédemment
  • surendettement : incapacité de rembourser ses dettes à ses créanciers
49
Q

C’est quoi un dossier de crédit

A
  • au Canada, il y a deux agences de cotation de crédit : Équifax et TransUnion, qui évaluent votre solvabilité selon une échelle illustrant le risque que vous représentez ou votre crédibilité financière
  • les agences ont chacune leur méthode de calcul pour établir votre cote de crédit (prêts en cours, limites de vos cartes de crédit, historique du paiement de vos comptes)
50
Q

C’est quoi le pointage de crédit

A
  • évaluation de votre crédibilité financière sur une échelle de 300 à 900 points
  • plus votre pointage est élevé, moins vous représentez un risque pour le créancier
  • 300 à 549 = très faible
  • 700 = moyenne
  • 750+ = excellent pointage
51
Q

C’est quoi le calcul d’Equifax et de TransUnion

A
  • l’algorithme de calcul est secret
  • le duopole est un rouage incontournable du système de crédit
  • une personne avec une bonne cote de crédit pourrait se voir refuser un prêt à la banque (ex. un emprunt trop élevé/étrange comme un bateau à 200 000$)
52
Q

Quelles sont les caractéristiques d’un contrat de crédit

A

doit présenter les infos suivantes :
- coordonnées du créancier et du débiteur
- somme empruntée
- frais de credit (intérêts)
- taux de crédit
- montant total à rembourser
- date, nombre, montant des paiements
Tous les contrats sont régis par la loi sur la protection du consommateur

53
Q

C’est quoi la caution

A
  • lorsqu’un individu a peu d’historique de crédit ou d’emprunt ou une situation financière précaire, les institutions financières peuvent demander la caution d’une autre personne
  • la caution désigne une personne qui s’engage à rembourser les sommes dues au créancier si le débiteur ne les rembourse pas lui même
54
Q

Caractéristiques prêt personnel

A

avance de fonds accordée sans autre garantie que le revenu et les biens de la personne qui demande le prêt (taux d’intérêt moyen, remboursement de la totalité du solde avant l’échéance normale, créancier peut s’adresser à la cour pour saisir salaire et biens)

55
Q

Caractéristiques vente à tempérament

A

forme de crédit qui consiste en un accord entre un commerçant qui fournit un bien et un consommateur qui paie par versements constants et qui accepte de devenir propriétaire du bien seulement lorsqu’il est entièrement payé (faible taux d’intérêt, exiger paiement de la somme, taux d’intérêt peut augmenter, débiteur devra rembourser solde ou remettre le bien)

56
Q

Caractéristiques carte de crédit

A

avance de fonds avec une facturation mensuelle dont le montant et la durée sont variables lors du remboursement, malgré l’exigence d’un paiement mensuel minimum
(taux d’intérêt élevé 20%..35%, solde impayé reporté au mois suivant avec intérêts)

57
Q

Caractéristiques marge de crédit personnelle

A

Avance de fonds consentie par une institution financière à un client qu’elle juge fiable et qui permet à cette personne de signer des chèques ou faire des retraits à sa guise
(taux d’intérêt moyen, intérêts augmentent)

58
Q

Caractéristiques crédit hypothécaire

A

Avance de fonds accordée à une personne ou à une entreprise pour l’achat d’un bien immobilier, c’est-à-dire un bâtiment ou un terrain
(créancier peut exiger le remboursement de la totalité du solde avant l’échange normale, bien peut être saisi par le créancier qui peut le revendre)

59
Q

Quelles sont les conditions d’emprunt du crédit hypothécaire

A

1- mise de fond obligatoire (au moins 5% de la valeur d’une maison de moins de 500 000$ ou 10% si plus)
2- test de stress : 2% de plus que votre taux, est-il capable de payer si taux d’intérêts augmentent

60
Q

Quelles sont les conditions de remboursement du crédit hypothécaire

A

1- montant fixe à rembourser, possibilité d’accélérer les paiements pendant l’année
2- échéance mensuelle ou plus petite
3- taux d’intérêt moyen (5 à 8%)
- fixe : % invariable pendant une durée déterminée
- variable : % qui suit la fluctuation des taux

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