AV Flashcards
Stratégie de gestion du risque:
Évitement du risque
Éviter le risque
Ne pas s’y exposer
Stratégie de gestion du risque:
Réduction du risque
Réduire les probabilité d’un risque
Risque de décès:
Respecter le code de la route.
Adopter un mode de vie sain
Ne pas faire d’activité dangereuse.
Stratégie de gestion du risque:
Acceptation du risque
Souvent pour des risque dont l’impact est moins grave financierement.
Pas recommander pour le risque de décès car impact financier souvent très graves.
Exemple de risque moins grave:
Garantie prolongée sur des électroménager.
Acceptation du risque serait une strategie adéquate car l’imapct financier n’est pas si grand.
Stratégie de gestion du risque:
Transfert du risque:
Transferer le risque:
L’assurance est une stratégie de transfert de risque.
Suicide et délais d’incontestabilité
Délai d’incontestabilité:
Délai pour l’annulation de police(par la compagnie d’assurance) si présentation erronée.
Ex: Mensonge sur état de santé ou statut de fumeur.
Suicide: Clause d’exclusion de 2 ans commune chez les compagnies d’assurance.
Aucune prestation versée si l’assurer se suicide pendant cette période.
Police transformable:
Le compteur ne repart pas à 0 pour la clause d’incontestabilité et de suicide.
Assurance vie temporaire
Renouvelable vs transformable
Renouvelable:
Droit de renouveler pour une autre période sans preuve d’assurabilité.
Prime peuvent changer au renouvellement
Transformable:
Droit de transformation en assurance permanente sans preuve d’assurabilité.
Assurance vie entière
Entière(normal,ordinaire):
Garantie les primes a payer, les prestations et la valeur de rachat.
(fixe)
Assurance vie entière
Avec participation: Option de versement
Au comptant:
Versement de participation en espèce chèque ou dépot direct tous les ans.
Réduction de prime:
Versement de participation en abaissant les primes a payer pour l’année suivante
Capitalisation:
Versement des participations dans un compte de capitalisation distinct et investissement des sommes accumulés.
Achat d’assurance libérée:
Participations utilisées pour l’achat d’une assurance vie entière additionnel completement libérée.
Option la plus commune pour augmenter la protection de la personne assurée.
Aucune preuve d’assurabilité exigée.
Assurance vie temporaire:
la participation annuelle de la police est
utilisée comme prime unique destinée au paiement d’une assurance vie temporaire pour un an
Valeur de rachat
Seulement pour les assurance vie permanente entière ou universelle (pas T100)
Correspond au montant que la compagnie d’assurance paiera au titulaire de police s’il annule le contrat.
Une partie sera imposable.
assurance vie t100
Durée: Vie entière
Prestation. Versé a 100 ans ou au décès
Prime: cesse a 100 ans peut importe si la prestation est versé ou non
Prime temporaire: Couverture a vie mais la prime peut etre payé temporairement.
Assurance vie universelle:
Évolution de l’assurance vie entière ajustable.
Contrairement a l’assurance vie entière normal.
Primes et prestations peuvent augmenter ou diminuer périodiquement.
Changement fait par la compagnie d’assurance selon les résultats réelle de taux de mortalités, rendements de placements et frais de gestion.
Combinaison d’assurance et placement avantageux sur le plan fiscal.
SOUPLESSE
Le titulaire peut modifier son contrat et l’adapter en fonction de ses objectifs.
*** Révision des avantage fiscaux fait en janvier 2017 pour l,assurance universelle.
LEs contrats emis avant conserve leur droit.
Taxe: Impôt selon la province imputé sur l’ensemble de la prime déposé.
(les fond de commun ou CPG ou autres placement ne sont pas assujettis à une taxe de dépot comme l’Ass Uni.
Montant des primes:
Prime minimal suggéré pour payer les cout de mortalité frais de gestion etc.
Montant suppérieur déposer pour profiter des rendement de placement en franchise d’impot.
Protection:
Le titulaire peut diminuer ou augmenter le montant de la protection en modifiant le contrat. Doit fournir preuve d’assurabilité si augmentation de protection
Personne assurée:
Peut ajouter ou modifier les personnes assurer avec preuve d’assurabilité.
Facteur modaux:
les facteurs modaux correspondent
presque toujours aux frais d’intérêt que le titulaire de police doit payer à la compagnie d’assurance
en échange d’un échelonnement des paiements de primes.
Au chapitre précédent, un exemple illustrait une police d’assurance temporaire
avec un facteur modal de 0,088, de sorte que la prime annuelle de 956 $
devenait une prime mensuelle de 84,12 $ (956 $ x 0,088). Sur une période
d’un an, le total des primes serait de 1 009,56 $ (84,12 $ x 12), soit 6 % de
plus que la prime annuelle estimée de 956 $.
Pour la plupart des polices d’assurance vie universelle :
Facteur modal pour les paiements mensuels de 0,0833, selon le calcul
(1 ÷ 12).
Facteur modal pour les polices semestrielles de 0,50, selon le calcul
(1 ÷ 2).
Dans ce cas-là, les primes annuelles et annualisées sont les mêmes.
Assurance vie universelle
Calcul composante assurance
MNDR:
Montant net du risque:
Prestation de décès - valeur du compte de placement.
EX: Patrick détient une police d’assurance vie universelle comprenant une
prestation de décès de 500 000 $ et une valeur dans le compte de placement
de 128 000 $. Le MNDR actuel de sa police est de 372 000 $, selon le calcul
(500 000 $ – 128 000 $).
Assurance vie universelle
Calcul composante assurance
TRA: (Assurance vie temporaire renouvelable annuellement)
Exprimé par 1000$ d’assurance ou 1000$ du MNDR
Si, pour l’année de police en cours, le coût d’assurance de la police de Patrick
est de 18,57 $, la compagnie d’assurance déduirait un coût de mortalité de
6 908 $ sur son compte, selon le calcul (18,57 $ × 372 000 $ ÷ 1 000 $).
si couverture universelle fondée sur TRA. Le cout pour 1000$ de risque est faible au début mais augmente
Assurance vie universelle
Calcul composante assurance
CDAU:
si couverture universelle fondée sur CDAU.
Cout pour 1000$ uniforme et constant pour toute la durée de la police.
PAGE 69
TRA vs CDAU
TRA:
Cout de mortalité croissant
INférieur au CDAU initialement mais augmente avec le temps.
CDAU:
Cout uniforme pour toute la durée.
si le client veut obtenir une valeur accumulée plus élevée à court terme, il serait préférable qu’il
choisisse la méthode TRA, du moins au début ;
si le client veut bénéficier des valeurs de police à plus long terme, il devrait choisir la méthode
CDAU parce qu’elle lui procure un taux uniforme garanti à vie.
Assurance universelle.
Prestation de décès nivelée
Prestation soit égal au montant initial de la protection.
ou au montant de la valeur du compte de placement une fois qu’ils a dépassé le montant initial de la protection.
Bon pour les clients dont le besoin d’assurance n’augmente pas avec le temps.
Bon pour police a financement minimal
Prestation de décès croissante
Prestation correspond au montant initial de couverture plus la valeur du compte de placement.
Prestation de décès en franchise d’impôt.
Convient aux personne qui font de dépot de primes important.
Prestation de décès nivelé avec remboursement de prime.
Celle qui coute le plus cher.
Prestation: Montant initial du risque + montant BRUT de chaque prime.
Elle offre donc un remboursement du capital complet a la personne assur.e
Pour les personnes qui veulent maximiser leur prime.
Prestation de décès indexé:
Montant initial de la protection + % d’indexation annuel.
Indexation en fonction de l’IPC ou choisit par le titulaire lors de l’émission (entre 1-8%)
Évaluation du risque:
Note de couverture provisoire:
Couverture temporaire émis rapidement pendant le processus d’évaluation de risque.
Formulaire distinct a remplir.
Commence dès que la proposition et la prime ont été soumis.
La note de couverture provisoire reste en vigueur jusqu’à la première des dates suivantes :
▪▪ sa date d’expiration (habituellement de 60 ou 90 jours) ;
▪▪ la date d’entrée en vigueur de la police ;
▪▪ la date à laquelle la compagnie d’assurance avise le proposant que sa proposition a été rejetée
et qu’il lui retourne la prime.
Assurance vie collective
Droit de transformation
l’adhérent a le droit de transformer un police collective en individuelle s’il reste avec la meme compagnie d’assurance.
Sans fournir de preuve d’assurabilité.
La transformation doit etre fait dans le 31 jours suivant la le départ du groupe collectif.
Droit de transformer jusqua 200 000$ d’assurance vie collective (sauf au quebec)
Rente de survivant (assurance collective)
La rente de survivant doit normalement être versée à l’époux ou au conjoint de fait qui survit à l’adhérent, jusqu’à ce que cette personne atteigne l’âge de 65 ans, qu’elle se remarie ou qu’elle décède.
CBR
Prime cumulative - CNAP
Analyse des besoins d’assurance
Remplacement du revenu
Valeur capitalisée = Revenu annuel / taux de rendement
Taux de rendement ajustée: Exemple 5% rendement
Ajustée avec impot: 5% x ( 1 - 0.25(si 25% impot))
=3.75 %
Ajustée avec l’inflation: (2% ex)
1 -rendement / 1 - inflation
1-0.05/ 1-0.02. - 1. =
Inflation + impot: 1 -Taux ajustée a l’impot / 1 - inflation = réponse moins 1
Émission de la police
SI le conseiller sopsonne des changements dans la situation du client.
Il ne doit aps la remettre a celui-ci.
Il doit la retourner a l’assureur pour une plus ample analyse et informer le client que la police n’est pas encore en viguer meme si celui si a déjà payé la prmiere prime.
