Assurance santé Flashcards
Pourquoi est-ce que l’assurance santé est utilisée/importante?
Personne ne connait ses conditions médicales futures avec précision
Définir assurance
Façon de partager les frais auxquels s’exposent les individu
Définir auto-assurance
Chacun épargne pour couvrir ses frais potentiels
Quand est-ce que survient le risque?
Lorsque la survenue d’un événement est déterminée par une probabilité donnée
Deux facteurs déterminant le degré de risque
1) La probabilité de l’événement
2) L’envergure du gain ou de la perte associée à la réalisation de l’événement
Expliquer le profit des compagnies
Les compagnies fixent les primes à des prix plus élevés que le montant à payer. Autrement dit, elles achètent le risque des individus
Quel concept est représenté dans cette situation : Pour un agent exposé à un certain risque, une solution est de garder de l’argent de côté pour couvrir les pertes en cas de réalisation de l’événement
Auto-assurance
Définir un comportement averse au risque
Une personne sera prête à payer plus cher que nécessaire afin d’être sure de ne pas participer au hasard
Qui suis-je : je vends de la sécurité
Assureur
Définir un comportement neutre au risque
Considère seulement les pertes en espérance dans ses décisions
Définir un comportement amoureux du risque
Prêt à perdre de l’argent en espérance pour ne pas avoir à payer une prime élevée
Nommer les trois comportements face au risque
1) Averse au risque
2) Neutre au risque
3) Amoureux du risque
Comment se fait-il que les assureurs trouvent leurs comptes même s’ils prennent le risque à la place des assurés?
En moyenne, ils font un profit sur l’ensemble des loteries ( en faisant payer plus cher une situation en échange de couvrir s’il y a un problème)
Comportement face au risque de la majorité des individus
Averse au risque
Quand est-ce que la mise en commun des risques survient?
Lorsque chaque membre d’un groupe contribue par un faible montant à un fond commun en échange d’un promesse que si un événement malheureux survient à l’un des membres du groupe, l’argent du fond commun sera utilisé pour lui venir en aide.
Vrai ou faux : Tous les risques peuvent être mis en commun
Faux
Exemple de risque ne pouvant être mis en commun
État de santé
Trois facteurs déterminant l’efficacité de la mise en commun des risques
1) Fond commun doit être suffisamment large
2) Risques individuels doivent être indépendants
3) Les risques doivent être indépendants de la présence d’assurance (aléa moral)
Synonyme de franchise
Déductible
Trois valeurs d’un contrat d’assurance santé
1) Franchise
2) Co-assurance
3) Co-paiement
Définir déductible/franchise
Montant minimal de paiement avant l’entrée de l’assureur
Définir une co-assurance
Proportion spécifique des coûts payée par l’assuré
Quel type de partage de coûts représente cette situation : Chaque montant dépassant le déductible est couvert à 90%, ce qui implique que l’assuré doit payer 10%
Co-assurance
Quel type de partage de coûts représente cette situation : Chaque visite chez l’optométriste est couverte par l’assureur, mais l’assuré doit quand même débourser 25$
Co-paiement
Pourquoi est-ce que l’assurance peut exiger que les soins soient prodigués à des endroits précis?
Pour réduire le gaspillage et les problèmes d’aléa moral
Façon de réduire le gaspillage et les problèmes d’aléa moral pour un assureur
L’assurance peut exiger que les soins soient prodigués à des endroits précis
Deux défaillances du marché de l’assurance
1) Anti-sélection
2) Aléa moral
Qui suis-je : je surviens lors de l’établissement d’un contrat entre deux parties et que soit l’agent ou le principal possède plus d’informations avec le contrat
Asymétrie d’information
Exemple de problème principal-agent
Un employeur a moins d’informations sur l’employé qu’il désire embaucher
Définir prix de réserve
Le plus haut prix qu’un individu est prêt à payer pour obtenir l’assurance
En fonction de quoi varie le bien-être?
Bien-être varie en fonction du prix de réserve
Quand est-ce que survient le problème d’anti-sélection?
Avant la signature du contrat
Pourquoi est-ce que se produit le problème d’anti-sélection?
Parce que les assureurs n’observent pas les coûts espérés individuels
Quelle est la réponse traditionnelle des assureurs en cas d’anti-sélection?
Ne pas assurer les conditions préexistantes
Vrai ou faux : des assureurs peuvent refuser d’assurer ces individus
Vrai
Conséquence de l’anti-sélection
Les individus les plus malades ne peuvent pas acheter de l’assurance
Solutions à l’anti-sélection
- Prime associée à la réputation
- Ajustement selon le type
- Assurances collectives
- Assurance universelle obligatoire
Bénéfice de l’assurance obligatoire
Transfert de ressources entre les individus en meilleure santé vers ceux en moins bonne santé
Expliquer les effets de l’assurance obligatoire sur le bien-être
- Assurance diminue le bien-être des individus qui ont moins besoin de l’assurance
- Elle peut par contre augmenter le bien-être d’une grande partie de la population
Pourquoi est-ce qu’obliger tout le monde à s’assurer n’est pas efficace au sens de Pareto, mais peut augmenter le bien-être collectif?
Pour être efficace au sens de Pareto, il faut augmenter le bien-être d’un agent sans diminuer le bien-être d’un autre, ce qui n’est pas le cas si on oblige tout le monde à s’assurer.
Pourquoi est-ce que l’assurance collective apporte une externalité positive?
Plusieurs personnes sont prêtes à transférer une partie de leur argent pour permettre aux plus malades de recevoir les soins dont ils ont besoin
À qui appartient le rôle de mettre de l’avant le bien-être commun?
Planificateur central
Limite de l’assurance collective
Plusieurs s’opposent à une intervention qui diminuerait leur bien-être personnel
Quand est-ce que survient l’aléa moral?
Après la signature du contrat
Définir l’aléa moral
L’assuré a intérêt à modifier son comportement, puisqu’il est assuré et que l’assureur ne peut le surveiller
Deux exemples d’aléa moral
1) L’assuré prend davantage de risque
2) L’assuré consomme davantage de soins qu’il n’en nécessite réellement
Solutions à l’aléa moral
1) Évaluer la nécessiter des soins
2) Réduire la capacité de soins et dispenser seulement aux plus nécessitants
3) Augmenter les prix perçus par les donneurs de soins par les receveurs
Vrai ou faux. Un individu ne voudra jamais s’auto-assurer. Expliquez.
Faux, une personne peut décider de s’auto-assurer si elle est exposé à un certain risque. En effet, une solution est de garder de l’argent de côté pour couvrir les pertes en cas de réalisation de l’événement. Cependant, la majorité des gens auront tendance à être averse au risque, c’est-à-dire, payer plus que nécessaire à une compagnie d’assurance afin d’être couvert en cas de problèmes. D’une certaine façon, on peut dire qu’ils vendent leur sécurité aux assureurs.
Pourquoi la mise en commun des risques repose sur l’indépendance des risques individuels ?
Une mise en commun des risques survient lorsque tous les membres d’un groupe contribue en donnant un faible montant à un fond commun, en échange que s’il arrive une situation problématique à un des membres du groupe, le fond commun sera utilisé afin de lui venir en aide. Cependant, il est primordial que cette mise en commun repose sur l’indépendance des risques individuels. En effet, si cela n’est pas le cas, l’assureur ne sera pas en mesure de couvrir tout le monde puisque le montant à débourser sera plus élevé que le fond commun. Prenons l’exemple de l’achat d’un premier véhicule. On imagine un fond commun de 2000 personnes devant chacune payer 500$ en frais de réparation si elles sont victimes d’un accident. De plus, les chances que cela se produise sont estimées à 10%. Cela voudrait donc dire qu’il y a 10% de chance de devoir payer 500$ multiplier par nombre total de personnes participant au fond, soit 2000, cela donne 100 000$. Par contre, le fond commun ne contient que 10 000$. Conséquemment, l’assureur ne pourra pas couvrir tous les membres par manque de ressources monétaires.
Le problème d’aléa-moral se pose-t-il avant ou après la signature d’un contrat ? Pourquoi ?
Le problème d’aléa-moral survient après la signature d’un contrat. Effectivement, une personne décide de modifier son comportement étant donné qu’elle est assurée et que l’assureur ne peut le surveiller. Par exemple, un individu pourrait décider de fréquenter un physiothérapeute sur une base beaucoup plus élevée qu’auparavant et pour des problèmes qui ne nécessitent pas nécessairement les soins d’un professionnel de la santé et ce, en ne tenant pas compte du prix. Cela résulterait donc à une certaine forme de gaspillage autant sur le plan monétaire que sur celui de l’utilisation des soins. Une autre forme que peut avoir le problème d’aléa-moral est celle où une personne prend davantage de risque. Par exemple, ayant maintenant acquis une assurance, une personne peut décider de ne pas acheter d’antivol pour son auto, car elle sait que sa voiture sera remboursée en cas de vol.
