Løsøreforsikring del 2 Flashcards
Hvorfor er forsikringssummensfastsættelse vigtig?
Det er af stor betydning, at den sum, som fastsættes som grænse for selskabets erstatningspligt, er korrekt.
For høj forsikringssum er ens- betydende med overforsikring og dermed for stor præmieudgift, mens for lav sum betyder underforsikring og dermed tab for den sikrede, når skaden sker.
Hvad er underforsikring?
Der er tale om underforsikring, når forsikringssummen er lavere end forsikringsinteressen - altså sikredes reelle værdier.
Ved underforsikring får sikrede en forholdsmæssig nedsættelse i erstatningen (pro rata erstatning), hvordan beregnes den?
Hvordan kan man som forsikre undgå underforsikring?
For at undgå underforsikring vil man stort set altid tilføje et sikkerhedstillæg til den forsikringsinteresse, som sikrede har regnet sig frem til. Dette for at tage højde for oversete genstande og nyindkøb samt tredjemands genstande, som sikrede ikke bærer risikoen for.
Hvad er underforsikringsgaranti?
For netop at imødekomme problematikken omkring udsving i varelager og løsøre i øvrigt opererer flere selskaber med en underfor- sikringsgaranti. Denne tillader kunden et udsving på 33,3 af policensforsikringssum, uden at det får konsekvenser for sikrede.
Denne garanti fjerner dog ikke behovet for et sikkerhedstillæg.
Findes der andre måder at håndtere virksomheder med store udsving i varebeholdningen eller maskinpark?
JA! Deklarationsforsikring!
En anden mulighed for at håndtere virksomheder med store udsving i varebeholdningen eller maskinpark er at tegne forsikringen på deklarationsbasis.
Ved denne forsikringsform skal sikrede indrapportere sine løsøreværdier løbende hen over året, typisk månedsvis, hvilket forsikringspræmien reguleres efter.
Denne måde er naturligvis administrativt tungt og anvendes derfor i mindre grad.
Opgørelse af forsikringsinteressen
Som tommelfingerregel skal forsikringsinteressen opgøres ud fra nyværdi. Dette gør det mere overskueligt for sikrede at fastsætte summen.
Omkostninger til retablering af data
En ofte overset post i opgørelsen af forsikringsinteressen er omkostninger til retablering af data, som mistes i forbindelse med en skade. Der er ikke tale om en håndgribelig genstand, men udelukkende en økonomisk udgift, som dog er omfattet af løsøreforsikringen.
Forsikringsselvskabet stiller krav om løbende sikkerhedskopier samt opbevaring af disse.
Genstande tilhørende en tredjemand
Genstande, som tilhører tredjemand, men som forsikringstager bærer risikoen for, skal medregnes i forsikringsinteressen. Der kan være tale om lånte genstande eller lejede/leasede genstande, som maskiner, hvor forsikringspligten typisk vil blive pålagt lejer/leaser kontraktuelt. Såfremt der er tale om dobbeltforsikring i disse tilfæl de, vil det jf. dobbeltforsikringsaftalen være låners/lejers forsikring.
Oprydningsomkostninger
Oprydningsomkostninger i forbindelse med en skade er også omfattet af forsikringen med en første risikodækning, hvorfor der også bør tages højde for dette ved fastsættelse af summen. Oprydning kan dog være dækket ud over forsikringssummen.
Første risiko-summen for oprydning er almindeligvis 20 % af summen, minimum 500.000 kr. og maks. 1.500.000 kr.
