L'environment Bancaire Flashcards
La monnaie scripturale
correspond aux avoirs qui se trouvent sur des comptes bancaires et qui se déplacent dans les flux monétaires. Cette monnaie invisible et intangible existe sous la forme d’information.
Fonction d’intermédiation d’une banque
consiste à récolter des dépôts du public et à les transformer en crédits pour le financement des besoins d’emprunteurs.
La monnaie fiduciaire
est composée de pièces et les billets (=les espèces)
Fonctions d’une banque
octroi de crédits et marge d’intérêts
Les dépôts doivent subir une
transformation avant de devenir des crédits
Transformation d’échelle
s’agit d’une banque de regrouper les “petits” dépôts de manière à pouvoir proposer de “gros” crédits. RISQUE = liquidité.a
Transformation de terme
financer des crédits à moyen ou long terme à l’aide des dépôts à court terme. Le risque de taux d’intérêt.
Transformation de risque
de contrepartie ou risque de crédit.
Transformation de devise
le risque de change
La banque se chargent d’effectuer les paiements pour le compte de leurs clients
le virement, domiciliation, l’ordre permanent, le chèque, carte de débit, carte de crédit.
Forme de commissions et non de marges d’intérêts
gestion de patrimoine ou la fourniture de conseils dans ce domaine, l’investment banking
Etablissements de credit
entreprises dont l’activité consiste à recevoir du public des dépôts d’argent ou d’autres fonds remboursables et à octroyer des crédits pour leur compte propre.
En Belgique
plus de 100 banques (ca diminue), taille moyenne s’accroît, 52.400 emplois!
BCE (banque centrale européenne)
se charge de contrôler les banques des pays EU dans le cadre du “mécanisme de surveillance unique”
BCE est habilitée à
délivrer des agréments a l’ensemble des banques des pays participants et exercer un contrôle sur les établissements de crédit
FMSA = Twin Peaks
assure par la BNB et la FSMA
Six pilliers (mission de la FSMA)
1) contrôle des marches financier 2) contrôle des réglés de conduite 3) contrôle des produits 4) la formation du public (épargnants et investisseurs) 5) contrôle des fonds de pension 6) contrôle de différents acteurs financiers dont: intermédiaires bancaires et d’assurances, sociétés de gestion, les organismes de placement collectif, les sociétés de gestion de patrimoine et conseils d’investissements
La BNB est chargée
de la surveillance macro-prudentielle et microprudentielle des: établissements de crédits, entreprises d;investissement ayant la qualité de société de Bourse et entreprises d’assurances
La BNB
émet les pièces et billets et les met en circulation, contribue au maintien de la stabilité du secteur financier, est le caissier de l’état
La BNB est aussi:
organise entre autres les systèmes de paiement pour le secteur financier; participe à la mise en œuvre de la politique monétaire de la zone EURO — processus de décision au sein de l’Eurosysteme & exécutant les décisions prises par la BCE en matière de stabilité des prix.
BNB –>
echange gratuitement les billets perimies contres des euros, analyse et diffuse des informations économiques et enregistre les crédits aux particuliers et aux entreprises par intermédiaire de deux centrales spécifiques.
CCP (centrale des crédits aux particuliers)
objectif est de lutter contre le surendettement des particuliers. TOUS les crédits conclus a des fins privées par des personnes physiques + les éventuels défauts de paiement dans le cadres des crédits.
Ces informations doivent être consultées par les préteurs avant l’octroi de tout crédit a des particuliers.
CCE (centrale des crédits aux entreprises)
objectif est de permettre aux banques d’évaluer et de limiter les risques liés aux crédits.
ABB (association belge des banques et sociétés de Bourse)
objectif est de représenter le secteur bancaire, d’assurer la promotion de son image et de défendre ses intérêts
FEBELFIN
regroupe cinq associations professionnelles du secteur financier.
FEBELFIN - fonds de garantie pour les services financiers
protection unique pour les épargnants et les investisseurs victimes de la faillite d’établissements financiers. Le fonds de garantie pour les services financiers est chargé de la gestion de ce système.
En cas de faillite d’un établissement affilié, le Fonds de garantie rembourse:
100,000 euros
Ombudsfin =
aide les consommateurs à résoudre tout litige avec une banque, une société de Bourse, un gestionnaire de patrimoine, un conseiller en placements ou une société de crédit.
Les indépendants et les personnes morales:
crédits octroyés dans le cadre de leur activité professionnelle et les paiements d’un montant maximale de 50,000 euros.
Procédure
1) client doit commencer par prendre contact avec le service compétent de son établissement financer 2) S’il n’obtient pas satisfaction par ce biais, il doit en informer le service de médiation en précisant les tenants et aboutissants du litige 3) le service de médiation examine la plainte et rend un avis non contraignant —> procédure est gratuite et est écrit!
Produits bancaires:
Comptes:
Compte a vue (disponible a tout moment)
Compte a terme (instrument de placement a court terme dont la durée et le taux d’intérêt sont connus a l’avance)
Compte d’épargne (instrument d’épargne sans terme)
Obligations
est une reconnaissance de dette de la part de l’émetteur. Elle représente une participation dans un prêt a long terme pour lequel le détenteur reçoit un intérêt fixe qui est détermine a l’avance.
Bons de caisse & d’état
obligations émises par une banque et émises par l’état.
Actions
il s’agit de titres de propriété représentant une partie du capital d’une sociéte
OPC (organismes de placement collectif)
désigne une entité qui recueille des capitaux aupres du public et les investit collectivement dans un ensemble de valeurs mobilières.
OPC =
fonds communs de placement
les SIVAC
les fonds d’epargne-pension
Les credits =
crédit d’engagement ou crédit de cautionnement, la banque ne débourse rien mais émet une garantie en faveur de son client.
Crédit de caisse
la banque met une partie de ses liquidités a la disposition du bénéficiaire (l’emprunteur) et perçoit en contrepartie un intérêt.
Crédit logement
est destine au financement d’un bien immobilier
Crédit a la consommation
prêt octroyé a un particulier en vue de financer autre chose que l’achat d’un bien immobilier
Types de crédit a la consommation
PAT (prêt a tempérament)
Ouverture de crédit
Credit-bail
Organisation des banques
Le front office = équipes de premier ligne.
Le back office = traitement administratif des opérations
Support de de gestion
Retail Banking
Ce métier adresses a la clientèle des particuliers, des professions libérales ainsi que des petites et moyennes entreprises.
Corporate Banking
s’adresse aux grandes entreprises et aux multinationales
Asset Management
gérer des capitaux regroupes généralement dans des organismes de placement collectif.
Private Banking
clientèle aisée ou fortunée et comprend essentiellement la gestion de patrimoine.
Investment Banking
investisseurs institutionnelles et aux grandes entreprises.
Canaux relationnels
permettant au client d’avoir un contact immédiat et physique avec la banque
Canaux virtuels
permettant au client d’entrer en contact avec la banque sans l’intervention d’un tiers mais par l’utilisation de moyen technologiques.
Quatre cercles concentriques
Niveau 1: contrôle interne de la banque au sein même de ses différentes entités opérationnelles
Niveau 2: audit interne centralise et assure par une entité spécifique
Niveau 3: contrôle externe exerce par des réviseurs agrées par la BNB
Niveau 4: contrôle externe exerce par la BNB/BCE
Les nouveaux défis des banques
progrès technologies
multiplication des canaux de distribution (virtuels)
le phénomène de désintermédiation
l’internationalisation du secteur financer
concept de bancassurance
Désintermédiation
fait qu’une part croissante de l’épargne ne fait plus l’objet de dépôts auprès des banques, mais est placée dans des titres que les grandes entreprises et les pouvoirs publics émettent directement sur le marche sans passer par l’intermédiare d’une banque.
Désintermédiation =
Climat favorable sur les marches financiers et des taux d’intérêts peu élevés stimulent la désintermédiation. L’une des conséquences de la désintermédiation est que la marge d’intérêts diminue pour faire place a davantage de revenus sous forme de commissions.
Concentration
Banques sont en constante diminution
Internationalisation
EU s’établit en Belgique.
BANCASSURANCE
Vendre des produits d’assurances a travers leurs canaux de distributions.
Branche 21
Assurances vie non liées a des fonds d’investissement
Branche 23
Assurances vie liées a des fonds d’investissement
Branche 26
Opérations de capitalisation avec taux d’intérêt garantie.
